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    【低收益,万能险全线溃败】智盈人生万能险收益表

    时间:2019-09-12 06:49:46 来源:星星阅读网 本文已影响 星星阅读网手机站

      万能险的疲软正进一步加剧,其赖以成名的高结算利率已经完全回到“4.0时代”。   有消息称,2009年依靠高结算利率录得巨额保费的平安将淡出万能险。对此,平安相关人士表示,6月初平安确实在全国停售了“世纪赢家”少儿万能险,但关于主力险种“智盈人生”,目前尚未接到要停售的通知。
      根据以往经验,保险产品的停售往往会制造出一个销售高潮,不过理财师提示消费者不要盲目跟风,是否要购买某种保险产品,关键还是看自身需求。
      
      进入“4.0时代”
      
      记者统计,除了中国平安,其他主要寿险公司的万能险结算利率同样维持低迷。中国人寿、泰康人寿的万能险结算利率勉强徘徊在4%的边缘。新华人寿、太平洋安泰、太平人寿、太平洋保险等公司的万能险结算利率则已经降至4%以下。
      事实上,从年初开始,万能险结算利率下滑之势不可逆转。平安人寿年初一度保持在4.5%的高位,之后一路下调到4月份的4.125%,记者从其官方网站查看最新公布的5月份结算利率,平安个人万能保险日结算利率为万分之一点零九五九,折合为年利率约等于4%。
      关于一路下跌的万能险结算利率,中金公司保险业分析师周光认为,下调万能险结算利率的举措显示出今年保险资金投资压力较大,在固定收益类投资难以提供丰厚利差、股市投资收益前景并不明朗的情况下,保险公司不愿意以过高的资金成本为代价换取业务规模的大幅提升。
      “一般情况下,小公司产品类型紧跟大公司,分红险的强势更映衬了投连、万能的低落。”一家保险代理公司的李经理介绍,目前来看,国寿、平安、太保等寿险公司全面向分红险倾斜,中小公司顺势推出同类产品,能够缩短渠道和客户的接受周期,尽快达成公司的预期目标。
      取代万能险登上“当家险种”的是分红险。在保监会一季度监管工作会议上,保监会主席吴定富指出,今年以来,分红险快速发展,普通寿险产品占比下降较大,分红险较同期增长了53%,占寿险全部保费收入的75.5%,较去年年底增长了6个百分点。同时,投连险和万能险业务分别同比下降83.4%和25%。
      
      新会计准则显威力
      
      除了投资方面面临的压力,新实施的会计准则对保费的拆分亦被视为分红险当道、万能险落寞的原因之一。保监会6月份公布了新会计准则下保费的拆分情况。按照新的会计准则,要求将保费划分为保费收入和保费存款两部分。其中保费存款主要是指万能险和投连险投资账户的收入,这一会计准则的变化将使整个行业的保费收入规模相应降低。
      “通俗地讲,分红险大部分保费可计入当期,而万能险和投连险所获得的保费则在当期保险收入中大打折扣。”一家中小保险公司人士介绍,事实上新会计准则下保费分拆只是一种新的计算方式,不会影响到保险公司的收入、资产、利润等财务数据,但涉及到市场份额,公司也不敢掉以轻心。
      数据显示,今年一季度,中外保险公司推出的保险新品约50个,其中85%是分红型险种。5月份多家保险公司再推新品种,其中中航三星人寿推出“家鑫”两全理财计划,中德安联人寿推出“超级随心”分红险升级版,恒安标准人寿推出“恒爱相传”分红险,泰康人寿推出财富人生两全年金保险(分红型),中意人寿也新推一款养老年金保险产品――中意福瑞来分红型年金保险。
      
      “停卖效应”不可信
      
      根据经验,在保险公司某款产品停售前大多会出现“停卖效应”,代理人会利用诸如新产品即将提价、收益也会降低等理由向消费者推销即将停售的产品,部分消费者听信代理人一面之词,不进行考察就盲目购买。
      “产品的新旧更替是正常现象,消费者对于保险代理人的促销,要学会辨别真伪。”资深理财师阎涛说,抢买即将停售的险种,对于消费者来说,并不都是有利可图。实际上很多险种都是属于正常的停售。
      业内人士介绍,险种停售一般由于两种原因,一是保险公司主动叫停,这类产品大多收益较高,保险公司会付出较大支出:二是保险监管部门认为某险种设计有问题,经营风险过高,从而强制叫停。因此,许多消费者有这样错误的观念,认为购买即使停售的保险产品,对个人是有利的,从而热衷于此。
      阎涛认为,其实停售不应该成为购买一种保险产品的理由,作为理性的保险消费者,到底购买哪些产品,关键还是看自身需求,以及对各类产品的了解程度,这样才能善用产品,为自己和家人做好保险规划。一般来说,购买保险产品前,要请专业的保险人士协助,仔细去分析自身的情况,发现自己在财务上的漏洞以及保障上的不足,明确自己的真正需求后再理性选择。如果这个保险产品正好能够满足自己的保障需求或者是理财需求,那就可以投保,如果不能,就要放弃而不必惋惜。
      
      更适合长期投资
      
      万能险是一种长期、稳定的投资工具,其最大的优势是打破了保险金额、危险保额、储蓄保费之间的固定比率关系,对于同一金额的保险费,不但可以选择不同的保额,而且可以选择不同额度的危险保额和储蓄保费。
      业内专家表示,目前加息的预期比较强烈。该险种对利率比较敏感,能够抵御一定的加息风险。所以在目前的情况下更应该坚守万能险。
      相比分红险和投连险来说,万能险主要有三方面优势。首先收益相对稳定。第二是缴费灵活。万能险可以随时追加保费,也就是说,除了支付某一个最低金额的第一期保险费以外,投保人可以在任何时间追加保费,并且可以提高或者降低死亡给付金额。第三就是流动性较好,至少每年会有一次领取的机会。
      有业内人士指出,万能险适合手里有闲钱、收入不算稳定的年轻人做长期投资。但不适合老年人和短期投资。
      因为万能险中有一项费率叫风险保险费,这一费用随着年龄的增长而提高。例如一位投保人购买了万能险,每年要缴保费1万元,保额为20万元。如果他是32岁,那么,每年要从他所交的1万元保费中扣除风险保险费252元;如果他是54岁,则每年要被扣2494元。
      此外,大多数保险公司的万能险产品合同规定,保单生效10年内,投保人都要向保险公司支付相当金额的初始费。第一年交得最多,初始费往往占所交保费的50%以上,前三年比例相对较大,第五年后才相对较小。由此可见,万能险不适合五年以下的短期投资。

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