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    农村支付结算案例【应加快农村支付结算网络建设】

    时间:2019-06-18 06:52:37 来源:星星阅读网 本文已影响 星星阅读网手机站

      农村地区支付结算存在着网络建设滞后、方式单一、手段陈旧、非现金支付工具应用比重低等突出问题,使得农村地区资金汇划、汇兑困难,从而制约了农村金融服务质量的提高和农村地区资金的有效配置,不利于农业和农村经济的发展。就许昌的情况看,加快农村支付结算网络建设已是当务之急。
      1.没有一家能够覆盖全国且功能完善的网络。在缺少商业银行的农村市场,最完善的要数邮政网络,它采取“双网合一”模式,整合了邮政汇兑网和邮政储蓄网,网点遍布城乡,直通全国,最受外出务工人员欢迎,承担了80%的农村外出务工人员的资金汇兑。但是它只能针对居民储蓄,不能开办对公业务,不能参加大、小额支付系统,不能参加同城清算,从而使其支付结算功能大打折扣,我们称其“一长三短”。与邮政储蓄相反,农村信用社“三长一短”,开办有对公存款业务,参加当地同城清算和大、小额支付系统,但没有全国统一的网络,跨区域资金结算部分参加人行大、小额支付系统,大部分依托商业银行网络进行。
      2.农村信用社网间“脱接”。许昌全辖农村信用社286个营业网点,采用2MSDH光纤,构建了快速的数据传输网络,借助综合业务系统,实现了辖区系统内的通存通兑。但是大、小额支付系统与综合业务系统是两个相互独立的系统,由不同的软件公司开发,由不同的部门进行管理,两个系统没有进行有效对接。大、小额支付系统且没有推广到农村信用社前台网点,仅限于联社营业部6个网点,大、小额支付系统方便、快捷的功能得不到充分发挥。跨系统异地资金结算,要通过CCPC转入联社营业部,再通过手工操作,对接综合业务系统来实现,手工操作成为制约农村支付结算的一个瓶颈。
      3.缺乏现代化的ATM、POS终端。ATM机提供24小时自助服务,POS刷卡消费能有效降低居民手持现金,减少流通中货币。许昌农村地区缺乏ATM、POS终端,如棉花百强县、花卉大县鄢陵,现有ATM机3台,分别由农业银行、建设银行和邮政储蓄安装,现有POS机12台,这些ATM机和POS机全部集中于县城。加之操作知识和经验的缺乏,鄢陵1.3万户私营企业和个体工商户及数十万农民为了支付方便,不得不准备大量现金,为了汇笔资金,不得不奔波几十公里。
      4.科技力量不能满足业务发展需要。农村地域广阔,通信线路遭受自然灾害、人为破坏的可能性较大,网络稳定性较低。一线操作人员微机应用能力不高、信息安全意识不强,给科技部门提出了较高的要求。与之对应的是,服务于农村地区支付结算的科技人员明显不足。从许昌情况看,各县农村信用社平均拥有科技人员3人,其中大专以上1人。各县邮政储汇局平均拥有科技人员3人,其中大专以上1.5人,不但要负责邮政储蓄业务系统的维护,还要负责邮政汇兑业务系统的维护。近期我国网上银行诈骗、ATM诈骗的频繁报道,增加了客户对网上银行和信用卡的恐惧和担心,在农村地区推广网上银行、信用卡等业务,无疑是对科技队伍的考验。
      鉴于上述,必须采取有效措施加快构建农村现代化的支付结算网络。
      1.架构现代化的支付结算体系。以中央银行现代化支付系统为基础,成立国家清算银行,使其成为我国支付结算体系的核心。国家清算银行机构延伸到区域性的经济中心城市,以区域经济中心城市的清算银行分支机构为节点,连接商业银行、农村信用社、邮政储蓄、银联等支付结算网络,成立网络覆盖城乡地区的同城清算中心,共同架构我国现代化的支付结算体系。
      2.农村地区安装ATM、POS终端,提供自助支付结算服务。借助农村地区推广农民工银行卡特色服务的有利时机,结合小城镇建设和金融生态环境建设,建议在经济发展较快的村镇安装ATM机,原则上一个乡镇安装一到二台,由人民银行协调农村信用社、邮政储蓄、农业银行等机构进行布局。考虑ATM机投资成本较大,建议国家财政给予适当支持。在农村地区推广银行卡的最初几年,农村金融机构要免费为客户办理银行卡。同时鼓励居民刷卡消费,减少现金使用。目前,许昌农村地区已建农家超市近500家,银联要积极与农家超市结合,在农家超市安装POS机,并加大宣传力度,开展刷卡有奖活动,培养人们的刷卡习惯。
      3.进一步完善农村信用社和邮政储蓄网络。近阶段,河南省农村信用社系统支付结算网络建设向前跨出一大步,预计近期内将实现省内通存通兑,并发行自己的银行卡。下一步,农村信用社要考虑网络统一全国的问题,解决其受制于人的不利局面。国家邮政储蓄银行已获批筹建,邮政储蓄要借助成立邮政储蓄银行之机,尽快加入大、小额支付系统,积极参加当地同城清算,改变其“一长三短”的局面。
      4.依托互联网,在农村宣传推广网上银行。互联网已覆盖许昌城乡所有地区。许昌农村地区15-25岁的年轻人大都知道互联网,50%的年轻人在上学、务工期间通过QQ聊天、网游等方式接触和应用过互联网,成为网上银行的潜在客户,为推广网上银行奠定了基础。网上银行是发展大趋势,在经济发达国家已得到普遍应用,我国商业银行几年前也已开办此业务。作为农村地区支付结算主力军的农村信用社、邮政储蓄目前尚未开展,但已有此意向。建议国家加大有关网上银行的立法力度,完善相关法律和制度;金融机构要加大宣传力度,推进网上银行在农村地区的积极应用;科技部门要加大科研投入,提高网上银行的安全性。
      现代化支付结算体系的核心是金融电子化,这决定了科技部门在支付结算中的重要作用,科技部门要在农村支付结算中发挥积极作用。
      1.人民银行科技部门要加强对邮政储蓄、农村信用社等机构科技工作的指导,引导其完善与信息安全相关的工作制度,加大对支付结算从业人员的技术培训,增强从业人员安全防范意识,积极推进金融信息安全区创建活动,保证农村支付结算网络的安全、稳健运行。
      2.人民银行科技部门要积极深入农村金融机构,开展调查研究,及时发现农村支付结算电子化中出现的新情况、新问题;要积极配合支付结算部门做好农村地区支付结算网络的规划,制订相关技术标准,推广新技术在支付结算电子化中的应用。
      3.人民银行要完善支付结算考核体系,建立支付结算联席会制度,定期召开由邮政储蓄、农村信用社、农业银行、银联等机构参加的农村地区支付结算联席会,总结支付结算工作及网络建设中的成功经验,协调解决工作中存在的矛盾和问题。
      (责任编辑:于健)

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