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    农业政策性不良资产处置策略 资产处置公司

    时间:2019-06-18 06:52:29 来源:星星阅读网 本文已影响 星星阅读网手机站

      信贷资产质量低下,是影响农发行财务经营效益的关键因素。到2005年末,农发行不良贷款余额798.6亿元,占比为10.2%。在政策性挂账剥离后,此类不良贷款基本上属企业自身消化挂账贷款及不合理占用资金,生息难是不争的事实。一方面由于企业无力偿还不良贷款应计利息,致使农发行产生大量应收未收利息,特别是表外欠息逐年大幅增加;另一方面,农发行不良贷款占用信贷资金每年还需向中央银行支付再贷款利息。这一进一出两项利息,相应增加农发行经营亏损,已经成为其业务发展的沉重包袱,加大了国家财政贴息和央行基础货币的压力。因此,只有加大不良金融贷款的处置力度,推动农发行贷款质量的持续改善,才能促进其贷款的良性运营,促进其业务的有效发展,给予新农村建设更大的金融助推力。
      
      1.相关部门通力协作,营造良好外部环境
      农业政策性不良金融资产处置工作涉及面广、情况复杂,仅靠农发行一家去唱“独角戏”,显然孤掌难鸣,力不从心。国家可考虑健全金融法律管理体系,组建金融法庭,为盘活清收工作开辟“通道”,以维护农发行的合法权益,保全国家信贷资产。各级农发行应加强同公、检、法、司、工商、税务等部门的联系,通过沟通协商,赢得重视、理解与支持,千方百计为农发行清收盘活不良贷款提供“便利”,创造好的外部环境。
      
      2.推行领导挂包清收盘活责任制,建立全员清收工作机制
      推行和落实不良贷款重点项目领导挂包清收盘活责任制和信贷资产质量行长责任制,将重点项目的清收盘活任务,落实给各级行领导和部门负责人,并将清收盘活成效与项目责任人的经营目标责任奖金挂钩考核;对不良贷款绝对额上升或占比因非正常原因上升的行,对行长和相关项目责任人实行谈话问责制,不评先、不评奖、干部不提拔。同时,建立不良贷款清收激励机制和全员清收工作机制,拿出一定数额奖金专项用于不良贷款现金清收的奖励,充分调动全员主观能动性。
      
      3.增加有效信贷投入,降低不良贷款占比
      不良贷款的累积与恶化导致金融机构提高贷款标准,信贷增长下降,极易陷入“信贷紧缩――不良贷款”危机。这就要求农发行处理好积极投入与规避金融风险的关系,既不能为扩大业务而违规放贷,造成新的信贷风险,也不片面强调防范风险而忽视新业务的发展。农发行应抓住目前其业务范围发生重大调整,信贷触角延及“大农业”这一发展机遇,在不违背政策原则及确保信贷资金安全的前提下,及时解决制约业务发展的一些瓶颈问题,加强客户营销,把握企业、市场的运行脉搏,精心培育优良客户群,努力增加有效信贷投入,优化信贷结构,降低不良贷款比例。同时企业也可在银行的大力支持下获得快速发展,真正实现银企双赢。
      
      4.加强信贷风险防范,控制新增不良贷款
      一是对增量贷款,严格控制发放环节风险。要严审贷款企业的资格认定,严禁违规操作、有章不循和逆程序、超权限发放贷款。完善贷款风险补偿制度,加强企业自有流动资金比例管理,督促企业按规定贷前提交贷款风险准备金,并建立盈余公积专户制度,专项用于消化历年亏损或以后年度经营亏损占用贷款本息,以丰补歉。要加强企业账户资金监管和质价监督,坚持“期限管理、年度清场”,督促企业边收购、边加工、边销售,加快资金周转,提高经营效益,防范市场风险。二是对存量贷款,防范企业改革改制风险。要积极参与粮棉购销企业合并、分立、股份制改造等改革改制,以及关、停或破产企业的清算和资产变现,严防企业借改革改制挤占挪用收购资金和逃废农发行债务行为。同时,加强贷后检查,随时掌握企业的生产经营、产品市场、资金使用和财务状况等情况,及时调整信贷策略,引入信贷退出和进入机制,确保存量贷款风险的有效化解。三是建立贷后风险评价和风险预警机制,搞好贷款质量的动态分析和重点监测。要有针对性地采取措施,提高对贷款风险的反应和控制能力;加强贷款形态环节的控制,使不良贷款界定反映真实,避免信贷员的人为错误操作;对贷款质量状况和变动情况定期进行全面、动态的预测、分析和评价,加强对关注类贷款的监控和催收,有效控制新的不良贷款的发生。
      
      5.探索适用方法与措施,清收盘活既成不良贷款。
      (1)签订协议,还本付息。对生产经营比较正常的企业,通过协商,签订协议,明确每年或每月还本付息数额,确保按时兑现。
      (2)协议抵债,择机处理。对贷款数额较大,生产经营入不敷出,不可能通过经营利润偿还贷款本金的企业,通过签订协议,用企业资产抵债,农发行派人看管,择机变价处理,收回贷款。
      (3)变卖资产,偿还债务。对生产经营已经处于停产半停产状态且确实无法搞活的企业,通过协商,变卖资产,偿还债务。
      (4)招商引资,转移债务。对生产经营场地位置比较优越、生产经营项目具有一定发展前景的企业,通过内引外联招商引资,在新的投资人支付一定现金的前提下,农发行将剩余贷款债务转移到新的经营者头上,并与其签订分期偿还协议。
      (5)打包出售,清偿贷款。对已经无法正常运转的整个行业或部分企业的贷款,采取公开对外出售的办法收回贷款。
      (6)改革改制,政府优惠。对生产经营比较正常,但因企业机制不活而长期处于低水平状态的企业进行改革改制,尽快使其民营化。政府从土地过户、税收、工商、水电等方面给予改革改制后的民营企业一定的政策优惠,扶持其做大做强,使其有能力承担起农发行的贷款债务。
      (7)抵贷返租,控制产权。对个别贷款数额巨大,根本无法通过企业经营利润偿还农发行贷款本息,债务人愿意以整体资产抵贷,且所抵资产具有保值升值可能性的企业,可以采取抵贷返租的方式,即先将企业整体协议过户给农发行,农发行作为长期投资处账,然后再将企业返租给有经营能力的经营者,农发行用获得的租赁费收取贷款利息,这样有利于减轻企业偿还本金的压力。
      (8)依法起诉,保全资产。对生产经营比较正常,但拒不偿还农发行贷款本息的企业,实行诉讼保全,申请法院执行抵押财产,最大限度地维护农发行的合法权益。
      (9)破产清算,优先受偿。对严重资不抵债的企业,依法破产清算,完整申报债权,积极参与债权人会议和破产清算方案的制订,确保合法抵押权的优先受偿。
      (10)无法挽救,申请核呆。对于借款人死亡、受到刑事制裁、遭受重大事故或破产、完全停止经营活动等情况,农发行依法对其财产进行清偿和对担保人进行追偿后,确实无法收回的贷款,依照有关政策条件,要完善资料,及时申请核呆。
      (责任编辑:李琳)

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