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    理财选择什么方式最好【理财方式巧选择】

    时间:2019-02-17 06:44:01 来源:星星阅读网 本文已影响 星星阅读网手机站

      2007年7月20日晚,加息、减税两项重要的宏观调控政策出台。国务院决定,自8月15日起,将储蓄存款利息所得个人所得税的适用税率由现行的20%调减为5%。中国人民银行决定,自7月21日起,上调金融机构人民币存贷款基准利率,其中一年期存贷款基准利率各上调0.27个百分点。2007年8月22日起,央行再次加息,金融机构一年期存款基准利率上调0.27个百分点,由3.33%提高到3.60%;一年期贷款基准利率上调0.18个百分点,由6.84%提高到7.02%。
      加息、减税,货币政策和财政政策联手出击,主要是为了控制较快的投资增速,稳定物价水平,鼓励居民储蓄存款。目前,主要的理财方式有储蓄、投保、购买债券、投资股市、炒汇、基金、楼市。那么加息减税对这些理财方式会产生哪些影响?老百姓又该如何理财呢?下面我们从这几种理财方式着手,具体谈谈。
      
      储蓄不失为保守又安全的理财方式
      
      储蓄是最普遍也是风险最低的理财方式。8月15日和8月22日连续两次加息后,金融机构一年期存款基准利率上调0.27个百分点,由3.33%提高到3.60%。与之前最大的不同在于,8月15日之后的存款利息所得税将由20%调减为5%,储户的实际利息收益增加。因此,投资者可将储蓄作为理财组合方式的一种。提醒投资者注意的是,盲目转存可能得不偿失。需要转存的客户可请银行工作人员帮忙计算转存后的收益再作决定。
      
      股市投资应选择蓝筹股
      
      自股权分置改革以来,中国股市进入牛市,并于2007年8月23日突破5000点的新高。股市巨大的财富效应吸引了众多老百姓,大量资金涌入股市。纵观历次加息对股市的影响各有不同,说明股指的涨跌与利率的升降并不存在必然的联系。
      加息对股市存在的不利影响主要体现在,一方面减少股市增量资金的供应;另一方面加息增加企业成本,降低上市公司利润。然而我国的宏观经济处于快速增长时期,企业利润得到大幅增加。并且从央行的最新数据显示,7月份我国的货币供应增速继续高位反弹,M2 和M1 余额增速分别比6月底反弹1.42 和0.02 个百分点,新增贷款也出现淡季不淡的特征,7 月新增2314亿元,同比增加597亿元,流动性依然过剩。企业利润及流动性这两大支撑没有改变,因此,中国股市向好的长期趋势也没有改变,投资者仍可投资股市。
      值得注意的是,随着股市结构性调整的进行,两极分化将会越来越明显。投资者在挑选股票时应理性对待,挑选基本面好、成长性高、具有投资价值的蓝筹股。目前我国经济已经定性为过热,因此也不排除央行会有进一步的紧缩措施出台,投资者应谨慎对待。
      
      保险可选择收益率较高的投连险
      
      随着理财方式的多样化,保险已经逐渐走入我们的生活。如果将保险作为一种投资方式而非保障性产品,那么收益率较高的投资连结保险是一种不错的选择。
      投资连结保险,简称“投连险”,其最大的特点就是身故保险金和现金价值是可变的。一方面,投连险是一种人寿保险产品,即提供所谓的“终身”保险保障。在被保险人身故时向受益人给付保险金,而且无论被保险人在保单生效之后的何时死亡,只要死因不属于保单的除外责任范围,保险公司都会履行其支付义务。另一方面,作为得到这种“终身”保障的代价,投保人需要支付相应保费。此外,投连险更具很强的投资功能,由于投连险受股市的带动,收益普遍较高,远远高于银行长期存款收益。但投资者应注意,投连险是一种长期投资,中途退保将有所损失。
      
      基金是理财较好的选择
      
      基金可分为股票型基金和货币型基金。具备专业投资能力且注重长期表现的基金成为现今许多投资者的选择。选择基金,可以弥补投资者专业知识与精力的不足。在这里主要提一提货币基金。货币基金主要投资于短期债、央行票据、债券回购等,其投资组合期限一般比较短,类似于浮动利率的投资品种,可以随着利率上调享受到相应的好处。此外,货币基金免利息税和所得税,收益率高于定期存款的同时,可随时申购、赎回,不收取任何手续费。因此,货币基金兼具安全性、收益率、流动性、灵活性等优势,是其他理财产品难以比拟的。
      
      加息后楼市月供负担增加
      
      银行贷款基准利率上调0.27个百分点和个人住房公积金贷款利率上调0.09个百分点,对按揭贷款的购房人而言,意味着增加了还贷负担。一方面,作为自住的购房者,在购房时应根据自己的经济实力选择合适的还款方式。等额本金还款法在提前还贷和节约总利息方面具有一定优势,但是这种方法前期的还款压力较大,适合收入较高的投资者。此外,购房者还可以选择混合利率房贷,这样既可以利用固定利率规避加息风险,又可以防止错过固定期过长可能发生的降息优惠。另一方面,随着房地产宏观调控预期的不断加强,作为投资型购房者,应时刻关注政策的变化,以减少或规避宏观调控所带来的政策风险。
      
      外汇理财应区别对待
      
      加息进一步强化了人民币升值的预期,结合我国宏观经济的高速增长及对外贸易顺差的扩大,人民币持续升值的趋势不会改变。建议持有美元外汇的投资者适时结汇以规避汇率风险,或者选择其他合适的外汇理财产品,以降低人民币升值带来的风险。
      (作者为光大证券研究所研究员)

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