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    商业银行风险防范方法 基层商业银行风险防范对策

    时间:2019-08-22 06:39:55 来源:星星阅读网 本文已影响 星星阅读网手机站

      一、树立全面风险管理理念,培育先进的风险管理文化      树立正确的经营理念,培育科学的风险文化,是构建长效发展机制的先决条件和内在要求。一是树立正确的风险管理理念。引导全行树立正确的经营理念,祛除惯性思维和陈旧观念的影响,改变对风险管理的偏见,使全行认识到任何业务都是有风险的,风险管理的任务就是寻找业务过程的风险点,衡量业务的风险度,积极寻找、发现防范风险的办法,在克服风险的同时从风险管理中创造收益;认识到银行风险管理目标并不是风险最小化,而是风险与收益比较的最大化,必须把风险管理和内控作为核心竞争力来构建。二是明确业务发展与内控建设是相辅相成的关系,不计风险地片面追求业务发展与追求“零风险”的发展都是不可取的,恰当的内控可以保证安全性、流动性与效益性三者之间的平衡,最终促进银行价值最大化这一经营目标的实现,有利于银行持续健康地发展。三是培育全员风险意识,将风险意识贯穿到每一项业务和每一个流程之中,提倡人人关心风险、人人对风险负责,使防范风险成为每个人自觉自愿自律的行为,形成自我约束机制。四是将风险管理、营销管理和绩效管理紧密挂钩,形成内在的统一性,使银行的短期目标与长远利益、局部利益和整体利益、股东利益、员工利益和客户利益保持一致性,从根本上克服短期经营行为的弊端。
      
      二、建立全面风险管理体系,提高风险控制能力
      
      当前,国有商业银行应该推行全面风险管理,既要包括对信用风险的管理,同时也要将操作风险、市场风险等纳入风险管理范围。在风险管理组织机构建设上,要进一步加强基层机构组织建设,基层机构必须配备专职的风险监管人员,确保其独立性。在风险管理方式上,要实行事前主动引导型风险管理与事后被动督导型风险管理并重、风险的源头控制与末端治理相结合的方式,着重突出一个“防”字,要通过建立经营决策信息导向、风险预警分析、风险评价系统和风险控制、风险信息反馈与风险责任约束机制,使风险管理工作达到防患于未然的目的。
      
      三、推进业务转型。大力发展非资产业务
      
      由于我国资本市场不发达,企业融资过分依赖银行,而商业银行也一味热衷于发展见效快、收益大的资产业务,这一点在基层机构体现得尤为明显。现在商业银行基层机构80%-90%的收入来源于资产业务。虽然各家商业银行都在大力倡导发展中间业务、扩大非利差收入水平,但是由于受传统观念和县域经济不发达的影响,中间业务在商业银行基层机构中仍然处于从属地位。商业银行依赖资产业务,虽然短期内能够提高效益水平,但是同时也意味着风险特别是信贷资产风险不断集聚。因此,我国商业银行必须实现业务转型,由传统的发展和依赖资产负债业务向大力发展中间业务、个人业务转变,通过业务转型降低信用风险。
      
      四、加强风险内控制度建设。严防操作风险
      
      进一步对原有制度进行梳理归纳,对现行业务管理制度、方法、流程等进行整合、研究分析,找准风险关键点,寻找制度性漏洞和缺陷,剔除重复矛盾、滞后过时的部分,统一编制涵盖各项经营管理活动的管理办法和实施细则,对各业务岗位实行手册式管理。制度的制定要准确、具体,避免模糊,覆盖的范围应到最小业务单元,过于宽泛对于流程的描述、职责的分配等都会带来困难。难以保证实用性。明确对内控制度建设负责的职能部门,建立内部控制的评价制度,将内控制度的建立、执行、监督检查、更新等各个环节有效地连接起来,根据实际情况和业务发展状况修订和完善相关制度,以保证制度的完整性、准确性和时效性,从制度上消除风险死角和盲区。
      
      五、加强对信贷经营管理的控制,降低信用风险
      
      强化贷后管理,控制信贷风险。贷后检查是信贷风险控制中非常关键的环节之一,通过对借款人的财务、资金状况等持续监控、分析,可以及早发现风险苗头并采取相应的对策、甚至可以弥补当初决策的不足和失误。首先,改革现行客户经理管理办法,由上级行统一营销并负责授信材料的整理、申报工作,基层单位客户经理负责客户维护和贷后管理,实现市场营销与客户维护职能相分离;其次,要完善贷后管理制度,细化贷后管理内容,依据客户规模、风险度、市场竞争力及客户资信等分类,实施差别化管理,重点防范关联贷款、多头贷款等,并建立重要信贷客户定期分析制度和重大、异常情况报告处理制度,以便早发现、早解决问题;最后,大力提高信贷管理人员素质,一个合格的客户经理不仅应当具备财务知识、信贷知识,还应当具备企业管理知识、对行业状况的了解等,洞悉企业的实际财务和资本运作,唯有如此,才能及早发现客户经营中存在的问题,做到防患于未然。
      (编辑 耿欣)

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