• 爱情文章
  • 亲情文章
  • 友情文章
  • 生活随笔
  • 校园文章
  • 经典文章
  • 人生哲理
  • 励志文章
  • 搞笑文章
  • 心情日记
  • 公文文档
  • 英语文章
  • 当前位置: 星星阅读网 > 人生哲理 > 正文

    小里面有大境界 小银行,大境界

    时间:2019-09-09 06:43:22 来源:星星阅读网 本文已影响 星星阅读网手机站

      位于天津空港物流加工区西三道158号的滨海新区金融街并非是想像中的那般繁华与热闹:既没有川流不息的车辆人群,更没有高耸入云的摩天大楼。而是一派恬静自然,绿草茵茵,一排长达一华里的青灰色建筑物,整齐独立而又处处相联,里面几乎聚集了全国的各主要商业银行。
      也许,这就是滨海这一“金融改革试验田”的特色,别致而不事张扬。素以“敢闯敢试”闻名的天津滨海农村商业银行(以下简称滨海农商行)就坐落在此。
      3月31日上午,该行董事长齐逢昌如往常一样来到自己的办公室,拉开窗帘透过几扇落地式的大窗朝南望去,平静的湖面上泛起点点涟漪,垂下的些许柳条已发出嫩叶。他轻吁一口气,新的一天又开始了。
      “这次采访,主题切入在哪儿吧。”面对《金融理财》记者,他一上来就单刀直入,笑容自信而又爽朗。
      的确,齐逢昌有他自信的理由。目前,由他一手创办的滨海农商行已于前一天被中国银监会认,定为“二级商业银行”,目前我国还没有一级商业银行。截至2010年3月底,该行存款余额313.4亿元,比年初增加45.2亿元,增长16.9%;贷款余额204.9亿元,比年初增加13.9亿元,增长7.2%。
      
      华丽变身
      
      自2007年底成立以来,在短短的两年时间里,由农信社、农合行转制而来的滨海农商行不但实现了“华丽变身”,而且各项业务都取得了突飞猛进的发展,等于一年再造一个滨海农商行,其存款规模由成立之初的110亿增长至279亿;贷款规模则由65亿增长至181亿;效益由0.8亿元增长到5.08亿元,增幅5.35倍;不良贷款由7.8%降低到1.23%,降低了6.57个百分点。其发展被业界誉为““滨海”模式。
      “我只是做了自己该做的事情”对此齐逢昌很是淡定,确实,这两年无论从形象、内质上,滨海农商行都发生了非常大的变化,从五类行跃升为国家二级商业银行,已完全具备跨省区设置分支机构的条件。
      从改革之初,他就定立了一个标准,改制不能搞“皇帝的新装”自己骗自己,而是要从体制与机制创新入手,做了一些实质性的突破,改制重组以后要尽快使自己的银行实现华丽变身。
      滨海农商行的前身是天津塘沽农合行、天津大港农合行和天津汉沽农信联社,这3家行社的规模小、底子薄,总计存款只有111亿元,贷款65亿元,不良资产占比近20%,达13个亿左右,可以说是举步维艰。
      2005年,国务院把滨海定为全国金融改革的先行先试区,随后,银监会也提出沿海地区的农村金融机构,要用5―8年时间,建设现代化的商业银行。他感到自己生逢其时,必须抓住这一难得的机遇。
      经过细致的调研之后,他大胆设想、精心构思,提出改制滨海新区原有的农村金融机构,将这两农村合作银行和一家信用合作社合并,由市农合行作为主发起人,发起设立一家新的银行。
      “尽管东部地区经济远远好于西部地区,但其农村金融机构的历史包袱仍然很重,如果光靠自己积累与国家给予的优惠政策‘两条腿’走路,恐怕很难实现目标。”齐逢昌坦陈,这三家机构不但包袱重而且历史遗留问题也比较多,要想改制重组,必须借助外力,也就是“三条腿”走路。
      即引入民间资本,在摸索中逐步确立了新银厅的股权结构,并最终形成以民营企业为主体,多种所有制共存的农村金融机构所有制,让新银行“轻装上阵”。
      具体的思路是:设定20亿股本金,所有的投资入先拿出一部分资金来购置现有金融机构的不良资产,即投资入股这家银行一块钱股本金,必须按照25%的比例先来购买不良资产,作为投资损失。
      “当时13个亿左右的不良资产,其中损失类就有5个亿已完全收不回来了,企业投资人总共拿出5个亿,我们又通过自身盈利消化掉3个亿,这样下来,不良贷率就降到9%,在10%以内,达到了银监会规定设立商业银行的最低标准了。”齐逢昌不无感慨的说,当时没想那么远,只是想把银行建起来就行。
      “如果不是首创,购买不良资产的比例可能还会提高一些。”
      的确,之前,当他在银监会省市一级联社主任培训班上提出这一想法时,大家都认为根本行不通,“谁会那么傻买不良”,简直是天方夜谭。
      他并没有因此停下脚步,而是开始频繁地与一些有实力的民营企业家接触,广泛探讨。“他们都想自己办一家银行,而王见形的政策又无法突破,这样 来我们就有了共同语言,当谈到,要搞一点前置条件,要购买一定不良资产时,他们又不是那么情愿。”齐逢昌告诉记者,但经过耐心讲解与算账后,他们觉得很合算。
      “我们可是奔着你来的,老齐只要你当董事长,我们就支持你。”齐逢昌笑言,从这个时候起,他感到自己重责在肩必须把即将脱胎而出的新银行办好。事实上,他们是很合算的,因为在算账时只确定它的有形资产与有形负债,没有确定它的无形资产,如人员、网点、客户基础等。
      “600多员工、60多个网点,这些都不是一家新银行短时间就能达到的,更何况,金融是垄断行业,牌照就是无形资产,你设立一家银行就有它的价值。”在齐逢昌看来,对于商业银行而言,不一定不良资产高就没有效益,反过来没有不良资产也不一定有效益,关键要看它盈利不盈利。
      2007年12月30日,滨海农商行正式挂牌。她的成立在六个方面实现了创新突破:一是利用民间资本在较短时间内解决历史包袱,达到商业银行标准;二是作为省级行业管理机构的天津农村合作银行相对控股滨海银行,既维护了农村金融的系统完整性,又探索了行业管理的新模式;三是在引进外资金融机构上,坚持了与多家同时接触,采取议标方式,择优选定,维护了中方的合法权益;四是对发起人设定了不得在新银行取得贷款的限额条件,有效控制了关联风险;五是吸纳外省区企业入股,既拓宽了资本来源渠道,又引进了发达地区投资和公司治理先进理念;六是保留下来的自然人股份全部通过信托机构委托持股,使得股份结构既分散又相对集甲,便于监督又防止了内部人控制。
      也许连齐逢昌自己也无法预料,在他眼中的“小动作”(变身),竟然为合作金融机构探索出一条全新的发展路径。之后重庆、武汉、广州等地的农村商业行也都纷纷效仿这一做法得以成功转制,即使到现在也仍然有很多小银行按照这个方法在推行改革;安徽、吉林、辽宁等地县以上的中小信用联社也先后到此取经。
      据银监会统计,仅去年,通过这一模式全国农村金融机构就化解180亿元不良资产。银监会也对此给予高度评价,称其为农信社改制的“天津经验”。
      
      四大创新
      
      那么,到底是什么原因促使该行探索出一条具有典型意义的农商行发展之路?   “归纳起来就是六个字,天时、地利、人和。”齐逢昌说,天时,国家对滨海金融改革先行先试的有利政策,市政府也高度关注,该行率先实行了政无级别管理;地利,天津市特别是滨海地区快速的经济发展;人和,从成立这初就本着创新的原则,边发展边创新。
      当时,投资人提出来要有话语权、人事管理权、财产处置权、决策权等权利,他们才肯掏钱出来解决历史包袱,因此,该行一开始就完全按照现代公司治理机制,走商业化的路子,开辟了一条理念、体制、机制、产品的金融创新之路。
      齐逢昌表示,从传统银行“先取后予”的理念上跳出去,他们设置机构首先考虑的是一个地方有没有存款,按照潜在的存款群体考虑机构的发展前景。而该行自打成立就调整为“先予后取”,无论是开发新产品还是考虑机构设置,都是按照贷款客户的密集度与经济区设置机构,服务的对象在哪里,就把机构设置在那里,以及开发什么样的新产品。
      比如,农村的“农家乐产品”也是先考虑怎么贷款,后来自然也引来了结算户的存款。
      再者就是结束了农信社粗放管理,过去是重贷轻管,提出了新的口号既重贷又重管,“三分审批,七分管理”。
      “过去银行贷款出了风险,首先查是谁批的,谁批的追究谁。贷款放松管理的原因主要在责权利不明确。”齐逢昌表示,该行一直把贷款交给事业部经营,每笔贷款放下去以后都要落实到客户经理上,直到贷款回来。期间工资奖金计酬者陶其挂钩,这样确保每笔贷款万无一失,从成立到现在没有一笔欠息,没有一笔到期还不了的贷款。
      贷款出风险是客户经理的问题,损失你要赔,而不是审批人员的责任;审批人员也有质量问题,但他是大面积的质量问题,处理是行政手段。这就好比两口子结婚,信审部门好比婚姻审批登记机构,事业部相当于婚姻当事人,如果婚后打架闹离婚不能指责婚姻登记机关登记错了。
      而在产品设计上,也完全改变过去那种银行一家说了算的情况,变为把它放在与备方利益的结合点上以及在资金供求平衡的假想条件下来进行,这样就杜绝了过去设计产品存在霸王条款还浑然不觉的事情发生。
      正因这样,该行的中间业务才取得了非凡的业绩。据齐逢昌介绍,该行去年理财产品一共发了12期,10多个亿,而且没有一期收不回来。而当时银行理财产品市场经历了大起大落。直到现在,该行还照样按月发理财产品,客户都排队在买。
      因为,“在设计产品时,我们始终与公众站在一条线上的,坚持保本、保息、保值,今年我们还准备在三保的基础上再如一保,即保险,因为银监会强调投资需谨慎,那么我们可以通过买保险的形式来保证它的收益。”齐逢昌说。
      前两年很多银行的预计回报率都是7%甚至10%,最后造成了“浮亏”。而该行始终都坚持4%多一点,坚决禁上自己的理财产品进入到基金、股市里面去,“因为理财是给人打理财富的,最后你打理来打理去把人家本金都打理没了那叫什么理财啊,如果那样的话你应该到证券、保险机构去买,银行是不应该卖这种产品的。”
      第四个理念包括传统的支农、挟持中小企业,同时探索“以东产资金支持西部发展,以城市资金反哺农村发展”路径。2008年9月,该行率先跳出天津市,到新疆设立滨海银行喀什市支行,之后又设立了库尔勒支行,并承诺:永远保证这两个行的贷款大于存款,实行借差管理。
      任何事业的成功都离不开体制与机制的创新,滨海农商行亦是如此。
      “我们不能穿新鞋走老路,应该建立一套科学严谨的现代公司法人治理体制,包括三会、专业委员会,议事规则非常细致,不是由内部某几个人甚至一个人说了算的。”齐逢昌坦言开始自己确实有点不适应,作为董事长其实他就是坐那儿主持会议,除了提名行长、副行长这些事,剩下的都由薪酬委员会、风险管控委员会、审计委员会、战略发展委员会等专门委员会来决策。
      “出现反对票、弃权票是再正常不过的一件事情了。”但他强调这种开会的民主不意味着一味的迁就,该集中的还要集中,否则效率会大打折扣。
      当前,在他提议下,该行正准备做一些董事,特别是独立董事尽职的制度安排:独立董事半年要有一周的连续时间在行里办公,开会不算,就你所管理的专业委员会的内容,要调研考查,要提出问题,并要帮助解难题;董事一个季度要有两个连续日在行里,“尽管人家都是老板不能要求太多,但你得告诉他,要养成这种习惯。”
      同时,该行完全打破了原来传统银行总行一分行一支行的框架,按照五大系统、五大板块来运营,实行事业部制管理。5位行级管理人员各负责一个板块,板块不能拆,人员可以交流,不搞利益均摊,十大事业部则实行条线管理,专事司贷款工作。
      另外,该行建立了转移定价系统,实行会计垂直管理体系,实现资源优化配置。目前,内部资金转移定价“横向到边”已经落实,即从资金进入该行开始,随着资金在行内的“流动”不断加价,到最后以贷款的形式运用出去时形成了一个被市场所接受的价格。
      齐逢昌觉得,体制创新之后的机制创新也有个认识问题,一个银行如果有一个好的体制,它必然会产生一套好的机制,如果没有好的体制也可能有好的机制,但是暂时的,人一旦换了,可能就做废了。所以好的体制会产生好的机制,这是永续的,而没有好的体制一切都是暂时的。
      在该行现行的体制下,好的机制主要就是人力资源管理方面:干部因为这种行政无级别的机制,“引入快、决策也快,干不好下台也快”。
      同时,所有的人员都建立了风险准备金制度,每年的50%分奖金与绩效工资都要等到三年以后才能兑现,分配向一线倾斜。
      按资金定价原理,考核的是你的贡献率有多大,把条件设置好,按实际贡献率你自己就可以算出你一个月应该拿多少钱。
      
      改革尖兵
      
      “引得进,留得住,用得活,退得出”,是滨海农商行改制后提出的用人准则。
      “从成立之初到现在,我们并没引进很多先进人才,但于由体制、机制都很顺,所以无论是原来的老员工还是新人能力都跟上来了。”齐逢昌说,该行固定薪酬占全年的30%左右,但一线人员薪酬则实行敞口的,多劳多得。
      “这对外界是有强大吸引力的,愿意干事的人都愿意到我们这儿来,来了也不问到底多少工资,他是奔这种机制来的,我比较主张个别中层干部贡献大的可以超过高管人员,部门的营销人员贡献大的可以超过部门经理。因此,到我们这儿来争工资、争地位的没有,因为争的话还不如回去好好干活。”对此,他很是欣慰。
      比如该行08年成立的投资银行部,就是由一位专业行家戳起来的。“她一共带了9个人,短短半年时间,我们中间业务收就实现纯收入1300万,有了近 10倍的增长。去年他们完成了4300万,今年我要求他们大发展,定的指标是8000万,力争完成一个亿,加上基层2000万,整体是1.2亿,今年的中间业务收入占比将达到20%。”
      “我们必须尽快做大中间业务。”齐逢昌表示,作为一家小银行该行在传统业务市场上越参与竞争越觉得力不从心,在科技上没有优势,没能力集甲很多人研究金融产品,也没有强有力的遍布全国的分支机构,“跑市场组织银团贷款没实力,只能跟人搭伙,服务费都被主营销银行拿走了,存款也进不到我这儿;存款成本越来越高,我们只能与信托、保险、期货联合起来打造复合型的产品,通过理财产品的空间来增加收入。”
      国外银行中间业务一般都占到50%以上,这说明业务需求很大,再加上名行都还是瞄准传统业务,干脆他们把这一市场让出来,集中资金服务于中小企业与农户,主攻理财,打出新形象、新品牌。
      “等今年年底,你们再来,达到1.2亿是没问题的,到明年可能我就要他们2.2亿了,如果明年是7亿,中间业务占比就更高了。”
      更值得一提的是,信用共同体在中国金融史上可谓是一个融资模式的开创,并在支持“三农”和中小企业的金融服务上发挥了突出的作用。
      该行先后试点推出“箱式信用共同体”、 “伞式信用共同体”、“联保式信用共同体”、 “街区式信用共同体”、“树式信用共同体”、“塔式信用共同体”等多科信用共同体模式。
      今年以来,该行进一步延伸信用共同体的概念,在数月走访调研的基础上,研发出了“农家乐”存货账户合一型农户授信循环贷款新产品,并于2009年10月21日首先在杨家泊镇付庄村建立了第一个新产品推广“示范村”。全村有65户农户从事养殖业,已有43户已经加入到联保小组,开始享受新产品带来的优惠。
      截至目前,全国已有21个省市的农村金融业同行前来学习经验,成为地方金融服务中小企业的“拳头产品”。
      
       金融宿将
      
      “我18岁干银行,46年了,我想把这家银行办得有特色、有竞争力,但毕竟我这么大岁数了,在长远考虑的情况下,还必须考虑中短期目标,如果政府、股东愿意让我干,我自身条件又具备的话,我会努力把它干好。”齐逢昌不无感慨地说,无论三者哪一方面出了变故,他也会争取从他手里交出去的银行是一个法制的银行,不是一个人治的银行,整个的流程、整个的体制与机制都基本成形,谁改也改不动,只能按照这条路走下去。
      科班出身的他,1964年就进入当时的新疆农业银行工作,1965年又到新疆人民银行管理农村这条线,在新疆一呆就是了26年。
      1990年回到天津的他先后做过天津市人民银行分管农村信用社的副行长、天津大区行副行长、天津证监办副主任,几乎横跨了所有的金融领域。“一点都不惊天动地,就干了这么点事。”
      1990年,怀着对农村金融和天津这块土地的热爱和激情,他主动向天津市政府请缨从事农村金融工作,创立了全国第一个省级农村信用合作联社,使一个当年亏损4.7亿元、累计亏损达到11.4亿元的天津信合系统经过三年的努力扭亏为盈。2005年,在他的领导下又将天津市联社改制成为全国第一家省级农村合作银行。
      在齐逢昌看来,银行应不分类别,只有大小之分,更不能以大小论英雄。银行并不一定在农村就赔钱,关键在能不能安于在农村、扎根在农村,认识没认识到自己在从事利益驱动下的业务同时,也要履行社会责任。
      从某种意义上讲,银行做大做强,实现集约化经营,可以提高劳动生产效率,可以统一用它做大以后的资源集中研发产品。但任何事物都是两重性的,大银行也有它的劣势,比如它的决策战线长;反过来,尽管小银行的劣势比较多,但小银行也有它的优势,决策快、战线短这是它的特点,再者有亲缘、地缘优势。
      因此,他觉得银行不在大小,而在于它的核心竞争力,其中很重要的因素是企业文化,包括你的定位、战略发展等众多因素。
      大银行往往看种大客户、大项目,而就整个社会经济来说,金融是依托经济的,既然是多元经济,就需要多元化的经济服务,不能说小银行就一定被大银行吞并,西方发达国家也是中小银行林立,它作为整个经济的基础和抬遗补缺作用是不能少的。
      现在大量农村金融机构都往城市里走,资金也往里走,在目前的经济发展状态下如果不让一部分农村金融机构留在农村,那么城乡之间的差距就会越来越大。政府应该加大财政与税收政策的力度,让所有的商业银行都愿意到农村去,积极投入农业,并在信贷政策上要有更进一步的倾斜。
      
      低调人生
      
      提及自己对中国银行改革的三大贡献:不良资产比解、信用共同体、把东部资金引入到西部,齐逢昌表示一辈子总得做点事情,而他只做了两件事,就是不良资产化解与信用共同体的创新。
      他觉得作为一个银行的董事长,思考问题必须要超前,一帮队伍跟着你,你把他们带到何方,“你有没有凝聚力,大家愿意不愿意跟你干,关键在你自己有没有超前的意识,勤奋不勤奋。”
      “学习也是一种运动,要不停地去思考,”齐逢昌认为,人老不老在自于两个方面:一个是体能,一个是思维,你思维老化了,那就怨不得别人跟你疏远,因为大家跟你交往,是一个互相吸取的过程,吸取不了什么东西,人家就不愿意跟你交往,所以一个人还是要不断地补充知识。
      对于过往,他说,“我就爱干这个”,这也是当时为什么不当证监办副主任,而去请命接手亏损额4.7亿、262个支行有220多个亏损的天津农村信用联社的真正原因。“我只是出了点主意,还是大家干活,即使没我,它也能发展起来。”
      除了看书、读报几乎再无其他爱好的齐逢昌在谈到滨海农商行的未来时表示,“当然我希望进入城市,前提是不能忘本,同时也希望把城市资金引到农村去,未来两年,我们将在新疆地区再开设6家支行,同时在东部浙江、江苏开设3家支行。”

    • 爱情文章
    • 亲情文章
    • 友情文章
    • 随笔
    • 校园
    • 哲理
    • 励志文章