浅析车贷险_人保车贷险
时间:2019-01-07 06:41:01 来源:星星阅读网 本文已影响 人
[摘 要] 本文通过对车贷险含义的阐述,简单介绍了车贷险的历史成因,分析了车贷险面临的现状与出路。 [关键词] 车贷险 保证保险 车辆保险 不少人希望通过贷款的方式买车,提前过一把有车族的瘾,银行也为此打开了方便之门。但由于车辆是移动资产,风险很大,银行除了对贷款人进行信用考察之外,还要求提供相应的担保,否则不予贷款。而车辆贷款保险是目前主要的担保方式之一。
一、什么是车贷险
所谓车贷险就是“汽车消费贷款履约保证保险”的简称,是银行为受益人的一种保险。具体来讲就是消费者贷款买车时,保险公司作为担保方,使消费者从银行获贷,而贷款者无法还款时,由保险公司代偿的一种保险。
二、车贷险的历史状况及形成的原因
1.车贷险的历史状况:车贷险始于1998年,并在1999年呈现辉煌的态势。但到了2001年,各产险公司开始收缩甚至停办车贷险业务。与此同时,车贷险出现了高赔付率,在这些高赔付率的背后,还面临着大量的追偿无果的状态,以及如泥牛入海的预支诉讼成本,使车贷险真正陷入了收不抵支,甚至严重亏损的境地。2004年4月1日,由于过高的理赔,车贷险被中国保监会叫停。
2.形成车贷险断供者甚至叫停的原因:车贷险从市场上消失的最主要原因是风险太大。据了解,市场上车贷险的赔付率已经超过100%,部分公司因车贷险业务损失上亿。形成赔付率高的原因一个是道德风险,有钱不还,贷款买车后便销声匿迹。另一个就是车价不断下滑,贷款人测算后认为,即使牺牲首付再买新车单从资金支付角度看也划算,因此选择主动断供。车贷险的存在没有让银行受损,反而让保险公司背负了沉重损失。正因为车贷险没有形成银行与保险公司的利益共享风险共担机制。例如有一个郊区的村子,全村的村民都贷款购买运输车,但绝大多数村民先后拒绝还款。为此,银行、车商和保险公司组成的追债大军不断去和这些欠债不还的人交涉。银行刚开始非常忧虑,后来一查,这些农民贷款买车时绝大部分都购买了某保险公司的车贷险。银行放心了,保险公司发愁了。类似的情况还有很多,这不仅给保险公司造成了很大的损失,还阻挠了保险公司的正常经营。这一轮合作让保险公司大受其伤,因此不敢轻易涉足车贷险。
三、车贷险的现状与出路
1.车贷险的现状
最近随着汽车销售的低迷,部分保险公司又重新进入市场,并且有了系统的规定。当投保车主在保险合同有效期内遭受意外伤害,导致身故或者经鉴定达到一级至四级伤残;投保人自保险期间开始180日后(不含第180日)初次罹患疾病,导致身故或者鉴定达到一级至四级伤残,由保险公司完全承担贷款本息余额的还款责任。这一规定是不变的。另外补充详细的规定,首先要提供个人资信证明。保险公司提供车贷险时需要投保人提供个人资信状况,包括偿款能力、诚信状况等,这通常由贷款银行审核认定。并且在赔付时实行10%的绝对免赔率,由银行承担风险,资信审核比较严格。
其次是费率与资信状况挂钩,以资信状况决定费率,实行适当的费率浮动,费率与贷款年限挂钩。保险公司通常根据个人资信状况来决定车贷险的费率,如85分的费率是1.3%,75分~84分的费率是1.8%……50分~54分的费率是3.2%,50分以下不予贷款,保险金额为购车贷款合同中列明的贷款金额及利息,车贷险的保费就是对应的费率乘以保额。
再次必须购买相应的车辆保险,这是车贷险比较特殊的地方。在实际操作中,要求贷款人购买车辆时投保车辆损失险、全车盗抢险、自燃损失险、交强险和第三者责任险等,其目的是防范车辆本身的风险,如被盗抢,保险公司可以赔付给车主相应的款项,用于偿还贷款。不同保险公司对于购买的车险险种有所不同,有的还要求增加不计免赔险等。对于这些保险,保险期间至少应与贷款期限相同,而且要一次性交费,比如王先生投保3年期的车贷险,需要一次性缴清3年期车贷险和3年车辆险的保险费。有的保险公司还要求车辆保险期比贷款期长6个月。
最后贷款期限较短。由于车辆贷款金额相对较少,加上车辆损耗大,保险公司为控制风险,车贷险的贷款期间一般不超过5年,有的明确为3年。
2.车贷险的出路
尽快健全社会信用体系,树立“守信者昌,失信者亡”的道德规范;银保之间建立一种“利益共分,风险共担”的制约互惠机制,做到信息资源共享,风险控制共保和索偿收益共得;实现责权利的有机统一;保险公司的风险管理要到位,除外责任要明确客观,发生理赔时,能主动采取措施,依法处分抵押物,最大限度减少损失。相关监管部门,加大磋商和共事的力度和深度,运用协调机制解决在分业经营状况下的适度融合,确保各项金融业务能够有一个良好的运行环境。应该成立专门的信用评估和风险处置的部门,统一对借款对象进行信用登记评估,协助银行等金融机构来开展汽车消费贷款业务,银行与汽车中介服务机构相互支持、紧密合作,可以有效地控制汽车贷款风险,让个人汽车消费贷款稳步健康发展。消费者应该本着“量入为出”的原则,选择何时购车的时机和方式,尽量减少贷款所带来的压力,真正享受到购车的乐趣。同时经销商自身也应该对办理贷款的客户进行审查,因为贷款的担保对象就是经销商本身,所以在保证贷款正常运作的同时,也是保证了自身经营的安全性。
参考文献:
[1]王俊寿:汽车贷款履约保证保险的问题与出路.中国城市经济
[2]王睛的:浅议保证保险问题.中国农业银行武汉培训学院学报