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    商业银行发展中小企业业务的困境思考|中小企业融资困境

    时间:2019-02-20 06:44:02 来源:星星阅读网 本文已影响 星星阅读网手机站

      中小企业在经济生活、社会进步等方面发挥越来越重要的作用。但是目前中小企业贷款仅占全国主要金融机构各项贷款的六分之一左右,加之我国的中小企业主要以非公有制经济组织形式为主,自我发展愿望强烈,对银行金融服务需求大。只要银行转变思想,积极开发和创新适应中小企业需求的产品和服务,并有效控制风险,开展中小企业业务是完全可以大有作为的。
      
      目前商业银行中小企业业务发展面临困境的主要原因
      
      中小企业自身及外部环境制约产权问题。当前中小企业大多受经营规模所限,固定资产较少或专用性较强,产权证明文件不齐备,抵押物法律权属关系不明晰,一般很难提供合乎银行标准的抵押品,影响了中小企业信贷业务的发展。其原因主要有以下几个方面:一是企业自身实力不足,没有实力交纳土地出让金等相关费用,依靠地方政府招商引资政策,多租用土地或者使用划拨用地;二是因历史遗留原因或地方政府土地管理不规范,企业办理了土地证但欠缴出让金或出让金缴纳不足,抵押物存在瑕疵;三是因为中小企业贷款额度一般较小,而目前土地、房产及公证等部门收取的评估费用、公证费用较高,且部门分散,手续繁琐,中小企业只能望而却步;四是大多中小企业的法人代表只图眼前利益,缺乏长远眼光,自己不愿意完善土地、房产等手续。
      经营管理问题。一是中小企业整体管理水平不高,普遍缺乏良好的公司治理机制,缺乏规范的财务管理程序和制度,财务状况缺乏透明度,内部管理存在较大风险;二是部分中小企业经营者缺乏经营管理知识和市场决策能力,追求目标短期化,缺乏有影响的品牌;三是部分中小企业经营者信誉不高,甚至提供不真实、不完整的财务信息,人为操控财务报表,给金融机构的贷款带来了较大风险。
      关联交易问题。部分中小企业的投资行为较为短视,缺乏长远发展的观念和战略发展规划,有些中小企业经营者同时注册多家公司,相互参股,主营业务相互关联或者产品存在上下游关系,或者是关联企业互不相干、但主业不明,关联公司之间或者公司与股东间资金往来频繁,关联关系和关联交易复杂,客观上增加了银行风险判断和控制的难度,影响信贷经营决策。
      担保问题。中小企业贷款抵押担保难的主要原因在于企业可抵押资产不足、担保单位难找,而动产质押、权利质押等方式又由于风险可控度低或存在法律障碍而难以推开。从我国各地纷纷建立的担保机构来看,中小企业担保市场需求和市场化发展要求还有较大距离:一是担保机构规模偏小,担保实力不强;二是担保行业的监管制度还不健全,行业准入机制尚未建立,部分担保机构的运行还不规范;三是银行与担保机构合作还不够紧密;四是担保行业的风险防范、控制、分散和补偿机制有待于进一步完善。
      商业银行自身因素的制约一是风险与收益的制约。对于一些创新型的中小企业,虽有较高的失败率,但成功的创业却将带来高额的创业收益。另一方面,银行信贷融资只能获得固定的利息收益,也就是说银行承担了融资风险,而不能分享企业成功带来的高收益,降低了银行对中小企业进行贷款的动力。同时,银行业一定程度上对出现少量的信贷经营风险实施问责制,这多少对商业银行分支机构发展中小企业信贷业务有相当的风险害怕心理。
      二是银行价值取向和市场定位需要调整。中小企业信贷业务笔数多、金额小,商业银行分支机构在发展中小企业信贷业务中往往存有畏难情绪,认为劳动成本与收益不匹配。而在大企业贷款业务需求增长不足的形势下,商业银行必须谋求新的业务增长基础。商业银行应以“价值最大化”为中心,坚持收益和风险相匹配的原则来发展中小企业金融业务,在运用适合中小企业特点的风险识别技术、客户信用风险评价技术等来规避中小企业风险的同时,提高风险定价能力,最终体现效益目标。
      三是缺乏针对小企业的制度和政策安排。首先,目前主要以企业财务报表为基础的客户评价系统不适合小企业特点,沿用大客户统一模式的客户评价体系不能反映客户的真实风险,难以准确识别客户风险。其次,与大企业采用一样的信贷操作流程不适合小企业特点。小企业融资需求的特点就是额度小、要求急、周转快,相对于大企业的“批发”业务,小企业量大面广,这些“零售”业务特点决定了银行发展小企业金融业务的经营中心必须下移。
      四是较为单一的信贷产品与中小企业多元化的需求不相匹配。我国商业银行针对中小企业的主要信贷产品几乎都属于固定期限抵押、质押或第三方连带责任保证类贷款。对于中小企业来讲,最适合的融资产品应该是“资金不足时可迅速获得融资、资金富裕时可随时还款”,但目前银行拥有的类似产品如法人账户透支等并不面向中小客户。即当前单一信贷产品与中小企业多元化的需求不相匹配。
      
      商业银行发展中小企业金融业务的路径
      
      细分市场,有选择性地支持重点客户首先,明确重点发展区域。在区域内重点选择信用生态环境良好,市场发展规范,中小企业客户资源丰富的地区。例如高新技术企业相对集中的开发区、产业集群、经济强县等。其次,明确重点支持行业。针对各个产业集群、特色行业和市场特点进行整体分析和汇总,提出重点投向的行业和产品建议,研究信贷政策和规模资源等方面的支持。再次,明确重点营销客户。建立多渠道优质客户信息收集渠道,调整和充实中小企业项目名单库,并实施动态管理,实现由“被动营销”向“主动营销”转变。
      加快中小企业信贷业务组织机构再造建立包括横向牵制和纵向牵制的信贷业务组织结构。横向上,成立三个相互独立而又互相监督的组织机构,即公司业务部、信用分析审批部、风险管理部。公司业务部负责向市场中的客户直接推销银行的金融产品和服务,保持、发展与客户长期、稳定的业务合作关系;信用分析审批部负责对客户的审查和贷款合同的法律审查;贷款风险部负责制定风险管理政策、贷款审批、资产保全等工作。纵向上,根据各商业银行总行设定的审批限额,进行逐级上报核批。在机构设置上,设置专门负责中小企业经营的业务部门。在商业银行总行层面可考虑设置中小企业经营中心,各分行设置分中心;支行层面可考虑设置专门的客户经理岗位。此外,还要成立独立于信贷经营和审批的内部审计机构,定期或不定期地向董事会报告稽核情况,并将稽核情况通知被稽核机构,以此来督促信贷业务的合规发展。
      加快中小企业信贷业务流程再造通过实行业务流程再造来改进绩效,提高核心竞争力。一是以中小企业客户为导向,进行商业银行信贷业务流程再造。按照中小企业贷款“急、频、小”的需要,重新设计各项业务流程,建立能快速响应和满足客户不断变化的需求的运营机制及相关业务流程;设置可循环信用,对企业合理资金需要可一次审批,多次使用,减少重复运作时间,提高工作效率。二是将中小企业信贷业务的需求与银行信贷业务流程再造结合起来,要将功能设置、产品设置和面向客户设置相衔接,要有利于银行产品对中小企业客户的营销。首先,信贷管理机构的设置要贴近中小企业市场,随时根据市场的需求改进信贷营销和管理工作;其次,信贷管理部门要开展行业和产业分析,制定本单位行业政策和企业投向,指导全行信贷营销人员开展信贷营销工作。三是适度下放贷款审批权,启动统一授信管理系统。一级分行应适度放宽对中小企业贷款审批权限的限制,以提高审批速度和效率。
      加快产品创新满足客户需求针对中小企业客户“短、频、快”的融资特点,持续推动产品创新,拓展中小企业的服务内涵。细化产品服务方案,针对不同发展阶段的企业提供差别化的产品和服务组合。例如对核心中小企业推广控制能力较强、风险相对较低的应收账款融资、保兑仓融资等“供应链融资”新产品。在流通领域推广循环额度贷款和最高额抵押贷款的跟单业务,探索流通领域批量营销方式创新。选择资信良好、产品供销状况稳定的企业,签发使用商业承兑汇票、办理贴现、转贴现和再贴现业务。对符合条件的外向型中小企业办理保付代理、福费廷等业务。
      提高对中小企业风险识别和控制能力一是加大对中小企业客户贷前调查的深度,尤其是要对财务报表和财务状况进行严格的审查。可从两个方面把关:一方面借助专门的中介机构对客户财务报表进行审计,并要求提供审计报告;另一方面,通过银行信用评级软件系统对财务报表进行审核,分析判断其财务报表和盈利水平的真实性。此外,还要加大对有信贷需求的中小企业法定代表人的个人品质审查。
      二是采取多种担保方式增强贷款担保能力。商业银行在小企业业务开展过程中,要高度重视抵押物的真实性、有效性和易变现性,对于所选抵押物是否存在良好的处置市场、具备快速变现能力、能够保值增值等要素进行准确的判断,谨慎选择专用性较强、技术折旧快、不易变现的机器设备及其它财产抵押。各行在抵押物价值确认流程中要坚决杜绝抵押物价值高估现象发生。
       加强相关人才队伍建设目前,解决中小企业业务风险关键是要增强通过大量的非正规信息搜集、分析识别中小企业真实状况的能力,这方面我国商业银行基本还处于起步阶段,今后要重点加强中小企业专职贷款审批人和客户经理队伍培训,培训的重点是中小企业风险识别、控制及中小企业成长潜力识别等实际工作技能,逐步培养起专业化的中小企业服务队伍。

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