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    中国银行卡消费信心指数的实证研究 新华银联中国银行卡消费信心指数

    时间:2019-07-10 06:44:16 来源:星星阅读网 本文已影响 星星阅读网手机站

      摘要:作为反映城市居民银行卡支付消费行为的结构性变化指标的中国银行卡消费信心指数,为促进消费市场发展提供客观有效的依据。本文收集了近几年的相关数据,对消费者信心指数和银行卡消费信心指数、银行卡消费信心指数和社会消费品零售总额进行了脉冲响应函数分析。在此基础上,提出一些发展银行卡消费市场、更大地发挥银行卡消费信心指数作用的建议。
      关键词:银行卡消费信心指数;脉冲响应函数;银行卡消费
      文章编号:1003-4625(2011)04-0053-04
      中图分类号:F830.589
      文献标识码:A
      
      一、中国银行卡消费信心指数概述
      
      (一)产生背景
      上世纪70年代末期,当中国打开国门,大胆引进外国的先进科学技术和管理经验的同时,银行卡作为国际流行的支付工具也进入了中国。2002年中国银联成立后,中国银行卡产业步入了全面、快速发展的新阶段,银行卡消费额有了突飞猛进的增长,如图1所示。
      现在银行卡已渗入到人们生活的方方面面。银行卡消费解决了携带现金不便的问题,减少了消费支出中的现金流量、有效节约了社会成本,在提高社会消费额、拉动内需方面的作用也日趋明显。特别是从2008年开始,国际金融危机使全球总需求疲软,从拉动经济的“三驾马车”看,我国出口增速明显放缓,投资增速略有提升,而消费保持了持续较快增长。统计显示,2009年1至2月,我国社会消费品零售总额20080.4亿元,同比增长15.2%。在这样的大背景下,关注能够刺激消费、扩大内需的银行卡消费就尤为重要了。为了深入了解中国居民银行卡消费信心的变化走势,中国银联携手新华社于2009年开始发布“新华・银联”中国银行卡消费信心指数(Bankcard Consumer Confidence Index,简称“BCCI”)。
      
      (二)编制原理
      从理论上来说,持卡人在吃、穿、用之外的非生活必需品上的刷卡消费越多,反映出的宏观经济形势和个人收入情况就越好,持卡人对未来的经济形势和个人收入前景也就越乐观。根据这一原理编制出的中国银行卡消费信心指数以城市居民的银行卡消费交易信息为基础,通过记录、分析城市居民消费结构的变化特征(主要是非生活必需品在消费总支出中的占比的变化情况)来反映消费者对宏观经济的信心水平。为确保BCCI准确反映国内消费结构的真实变化情况,特别建立了“全国有效银行卡样本库”并对其交易数据进行跟踪,从中提取持卡人的消费交易记录作为BCCI的有效数据源。
      那么银行卡消费信心指数是否能反映出消费者的主观消费意愿,银行卡消费信心的增强能否推动社会消费呢?明确了这一点,将为我们更好地解读银行卡消费信心指数所传递的经济信息提供帮助。
      
      二、中国银行卡消费信心指数的实证分析
      
      为了检测消费者的主观消费意愿对银行卡消费信心指数的影响程度、银行卡消费信心指数变化对社会消费额变动的影响程度,这里对有关变量两两进行脉冲响应分析。所选取的变量有:银行卡消费信心指数(BCCI),消费者信心指数(ICS),社会消费品零售总额(SR)。其中,消费者信心指数(Index of Consumer Sentiment,ICS)是反映消费者信心强弱的指标,是综合反映并量化消费者对当前经济形势评价和对经济前景、收入水平、收入预期以及消费心理状态的主观感受。社会消费品零售总额(social Re-tailgoods)则是指批发和零售业、住宿和餐饮业等行业直接售给城乡居民和社会集团的消费品零售额。它反映了社会商品购买力的实现程度,以及零售市场的规模状况。
      
      全部指标均为月度数据,检验区间为2009年1月至2010年11月,数据来源于中华人民共和国国家统计局网站、中国银联网站。本文采用Eviews6.0来进行数据分析。为消除数据中可能的异方差和避免因数据变化带来的剧烈波动,对各变量取对数。记LNBCCI、LICS、LSR分别为取自然对数的银行卡消费信心指数、取自然对数的消费者信心指数、取自然对数的社会消费品零售总额。
      首先利用ADF单位根检验法对以上三个序列进行平稳性检验,说明LNBCCI、LICS、LSR的一阶差分序列是平稳的。结果如表1所示。
      注:(C,T,N)括号中的c表示ADF检验时含常数项(c=0表示不含常数项),T表示含趋势项(T=0表示不含趋势项),N表示滞后阶数。
      *表示变量差分后在1%的显著水平上通过ADF平稳性检验。
      **表示变量差分后在5%的显著水平上通过ADF平稳性检验。
      接着,两两序列间进行协整检验,结果表明变量DLNBCCI和DLNICS之间、DLNBCCI和DLNSR之间(变量序列名前的“D”表示变量序列的一阶差分值)存在协整关系。
      
      然后经过滞后期结构检验、AR根检验,分别对DLNBCCI和DLNICS、DLNBCCI和DLNSR建立稳定的无约束的VAR模型。在这两个VAR模型系统中测算DLNBCCI对DLNICS、DLNSR对DLNBCCI的脉冲响应规律,得到相应的脉冲响应图2、3。图中横轴表示冲击作用的响应期数(单位:月),纵轴表示变量受到一个新息冲击的变化百分比。实线表示脉冲响应函数。
      图2代表了DLNBCCI对DLNICS的动态响应。当DLNICS的冲击发生后,DLNBCCI在第一期没有响应,第二期达到正向响应最大值,之后也有响应,但响应程度较小。说明当消费者信心指数增长即消费者消费意愿增强时,银行卡消费信心指数会受其影响在第二个月有所提高,即对居民刷卡消费产生积极的影响。也就是说,消费者信心指数增长对银行卡消费信心指数增加的作用时滞为1个月。
      图3代表了DLNSR对DLNBCCI的动态响应。可以看出,当DLNBCCI的冲击发生后,DLNSR在第一期就有响应并达到了正向响应的最高点。之后不断波动,但响应程度较小。说明当银行卡消费信心指数上涨,即银行卡消费中非生活必需品的占比提高、居民更愿意刷卡消费时,社会消费品零售总额马上就会有所增长。
      这两个图证明了银行卡消费信心指数能反映消费者的主观消费意愿,银行卡消费信心的增强能推动社会消费。我们在解读银行卡消费信心指数时可以考虑这两个方面。
      
      但以上两个脉冲响应图所反映的冲击幅度都不是太大,这可能与我国银行卡消费额占社会消费零售额的比例还不大(目前是35%左右)、银行卡消费市场还不完善有关。因此,要想让银行卡消费信心指数在做拉动内需等经济决策时具有更大的参考价值,首要任务就是促进银行卡消费市场更好地发展。
      
      三、促进银行卡消费的几点建议
      
      要大力促进银行卡消费,笔者认为重点要抓住以下几个方面:
      
      (一)改善银行卡受理环境
      一般情况下,银行卡渗透率(指剔除房地产、大 宗批发等交易类型的银行卡消费金额占社会消费品零售总额的比例)越高表明该地区受理环境越成熟。目前美国的银行卡渗透率在60%以上,而2010年第三季度我国银行卡渗透率是35%。这一数据的对比说明我国受理环境还需不断完善,才能促进银行卡消费市场的发展。
      1 加强基础设施建设
      有学者曾以北京市银行卡市场数据为基础进行过实证分析,结果表明,POS机具数的增长对刷卡消费额的提高有显著影响。虽然目前我国ATM、POS机的数量比2001年末已有了数倍的提高,银行卡用起来也越来越方便、越来越广泛。但与发达国家相比仍有差距。截至2009年第二季度末,我国每台ATM对应的银行卡数量为1.04万张,每台POS对应的银行卡数量为938张。而2007年末,美国、法国、德国每台ATM对应的银行卡数量分别为6220张、1906张、1741张,每台POS对应的银行卡数量分别为502张、80张、210张。所以,我们首先应结合我国的实际情况增加ATM、POS机等机具数量以满足数量持续增长的持卡人的用卡需要。其次,受理环境的基础建设不光要增加数量,还要提高质量也就是提高技术支持。其中,联网通用是受理环境建设的重要环节。若各机构之间的联网通用不能实现,银行卡带来的便利性将降低,银行卡消费自然也就会受到制约。因此,要扩大联网通用范围,全面推进银行卡业务规范和技术标准的统一,提高交易网络运行质量。同时,银行还应提高银行卡技术水平,注意设备维护、降低机具的出错率。另外,银行还应利用各种技术手段防止银行卡犯罪。人民银行会同公安部完成的联网核查公民身份信息系统就是一个很好的尝试。
      2 提高特约商户普及率
      正如David S.Evans和Richard Schmalensee所说,“两人方成探戈舞”。在银行卡消费的这个双边市场中,如果商户不接受银行卡结算,那持卡人也不会持有银行卡消费。所以,要提高银行卡消费额就必须先增加接受银行卡结算的特约商户的数量。2008年我国特约商户普及率(银行卡特约商户占具备银行卡受理条件的商户的比例)仅为11.3%,而韩国已经达到90%,美国更是接近100%。所以,银行应该首先提高特约商户(特别是中小特约商户)的普及率。因为中小市场才是广大普通市民消费的主要市场。另外,银行卡受理商户类别应逐步从商业零售逐步扩大到医院、学校等领域,从而形成一个范围更广的银行卡受理环境。
      
      (二)推动银行卡消费的普及应用
      1 缩小地区、城乡差异
      目前银行卡消费市场发展很不平衡:全国特约商户、受理终端有65%分布在发达地区,而欠发达地区只占35%;各地区的发卡量差异也很大,截至2010年第三季度末北京、上海等地信用卡人均拥有,量较大,分别为1.12张、1.05张,远高于0.17张的全国人均信用卡拥有量;中国13亿人口中纯农村人口为7.2亿,而作为农村地区银行卡发卡主体的农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社2009年的银行卡消费额加起来仅占全国总额的11%,如图4所示。
      所以,在改善欠发达地区以及农村银行卡受理环境(如在城郊、乡镇市场多安装ATM机和POS机等自助设备、提高交易效率,在农村企业市场安装POS机、为员工发卡,等等)的同时,应通过加强宣传力度、倡导农民刷卡消费,进行如农民工银行卡特色服务等业务创新,挖掘出这些地区巨大的银行卡消费潜力。真正做到银行卡消费在全国的普及。
      而且,目前BCCI是在全国范围内挑选出一批经济比较发达且银行卡市场成熟度相对较高的地区作为样本参考区域,并从样本参考区域中按指定条件甄选出一个用卡活跃度较高的城市居民作为跟踪样本。所以,只有大力促进较贫困的西部地区、农村地区的银行卡消费,BCCI才更能反映我国银行卡持有人的总体消费信心。
      2 改变传统的消费观念
      很多人还秉持着“量入为出”的传统消费观念,不敢也不愿进行“超前消费”。有关部门可以通过发放小册子等宣传方式让消费者更多地了解银行卡知识、了解信用卡的透支消费,提高信用卡活跃率,进而提高银行卡消费额。目前我国的信用卡活跃率(即6个月至少主动发生一次消费、预借现金交易的信用卡)为36%,而美国为80%以上,说明还有很大的上升空间。因此,我们要加大宣传,营造良好的舆论氛围,不断提升社会公众持卡、用卡、受卡意识。
      
      (三)加强银行卡消费的风险监管
      随着银行卡产业的快速发展,信用卡套现、伪卡欺诈、ATM资金诈骗、短信和电话转账等风险案件日益增加。在2008年整治银行卡违法犯罪专项行动期间,全国公安机关关于银行卡犯罪立案3672起,涉案金额1.76亿元;破案2388起,抓获犯罪嫌疑人1420人,挽回经济损失6161万余元。采取有效措施,解除消费者后顾之忧已成当务之急。首先,人民银行、公安、工商等相关部门要不断完善风险管理制度,把各项风险防控措施落到实处,形成合力打击银行卡犯罪。另外,各家银行应联合起来,建立一个包含全社会的“个人信用数据库”,防范持卡人信用风险。用卡安全了,银行卡消费的数额自然就增加了。
      
      (四)营造良好的制度环境
      1 制定银行卡消费的激励政策
      政府可以采取一定的措施推动刷卡消费。韩国政府就要求零售、餐饮、宾馆行业的商户受理银行卡,否则将受到严格的税务审查;同时对受理银行卡的商户可以退还2%的消费税。我们也可以借鉴国外的做法,采用税收优惠、费用减免等措施鼓励商户安装刷卡机具、受理银行卡,避免银行与特约商户之间因为利益之争影响到银行卡消费的发展。另外,政府可以给予一定的政策倾斜,促进银行卡在水、电、气等公用事业缴费领域的普遍应用,推动医院、学校等公益单位受理银行卡。
      2 完善法律体系
      目前,我国银行卡业务管理法律还很不健全,1999年颁布的《银行卡业务管理办法》仅仅是一种行业规范和罚则,很多方面已经不适应当今社会发展的要求。例如,商业银行向透支的持卡人收取高额利息,这种规定实质是不鼓励信用消费;银行在信用卡业务的收费方面缺乏统一的收费标准,等等。而新《银行卡条例(草案)》尚试行并有很多需改进之处。因此,我们还需继续努力建立完善的银行卡业务管理法律体系,为银行卡市场各参与主体提供法律保障,从而促进银行卡消费。
      此外,我们还要继续加强针对信用卡犯罪的立法工作。2009年12月15日,最高人民法院、最高人民检察院联合发布的《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》在立法层面有效补充了以往金融监管部门规章条块分割的不足,就是一个进步。只有增强对信用卡犯罪的打击力度才能保证银行卡消费市场的快速、有序发展。
      
      (五)拓展银行卡应用领域和渠道
      我们还可以通过拓展银行卡应用领域和渠道来促进银行卡消费。除了继续完善传统银行卡消费领域的应用之外,应进一步推进银行卡在水、电、煤气等公共事业缴费以及医疗等与人们日常生活密切相关行业领域的应用。另外,大力开发互联网、电话、手机等新型支付渠道也可以提高银行卡消费额。
      综上所述,中国银行卡消费信心指数能够真实客观地反映城市居民银行卡支付消费行为的结构性变化,在一定程度上反映出消费者的主观消费意愿,为促进消费市场发展提供客观有效的依据。随着我国银行卡消费的日益普及和发展,银行卡消费信心指数将会为我国政府乃至个人的经济决策发挥越来越重要的参考作用。
      
      (责任编辑:贾伟)

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