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    经济欠发达地区仍须实行严格的贷款约束_严格纪律约束

    时间:2019-06-18 06:52:14 来源:星星阅读网 本文已影响 星星阅读网手机站

      摘要:贷款约束,是指银行业金融机构为实现既定的工作目标,通过制定并执行制度和规定,约束行为人行为的全过程。近年来,几乎每家金融机构均实行了非常严格的贷款约束制度;人民银行基层金融机构强烈呼吁减轻贷款约束,适当下放贷款审批权。
      关键词:贷款约束;商业银行;贷款审批权
      文章编号:1003-4625(2006)11-0064-02中图分类号:F832.33文献标识码:A
      
      贷款约束,是指银行业金融机构为实现既定的工作目标,通过制定并执行制度和规定,约束行为人行为的全过程。近年来,几乎每家金融机构均实行了非常严格的贷款约束制度;人民银行基层金融机构强烈呼吁减轻贷款约束,适当下放贷款审批权。
      
      一、贷款约束的主要形式
      
      (一)严格贷款授权和审批。严格贷款授权是贷款约束的主要形式之一。自2000年至2005年底,豫北某市(以下称该市)四家国有商业银行均未获得省分行新增公司类贷款审批转授权。新增贷款不管金额大小,一律上报省分行甚至总行审批,仅可对AA级或AA级以上,且经省分行认定为优良类及优良类以上同一客户的单笔短期流动资金贷款等公司类客户办理收回再贷。
      (二)削减分支机构。将资产质量、业务量与金融机构级别挂钩,如超过一定的标准,降低机构规格及人员工资收入。由于没有新增贷款业务,加之原有不良贷款的剥离、核销,信贷市场特别是县级信贷市场急剧萎缩,金融机构采取削减分支机构的方式整合人力资源,压缩费用支出。自2000年至2005年末,该市银行业金融机构总数自1430个压缩到710个,为原机构总数的49.6%。某县因经济基础薄弱,信用环境差,信贷质量低,工商银行、建设银行、中国银行、城市信用社纷纷退出市场或降格。
      (三)严肃处理贷款责任人。每家金融机构都制定了严格的责任追究制度,设置了维护贷款安全的“高压线”。一国有商业银行实行“四示一追究”制度,贷款到期不能全部以货币资金形式收回,对所有责任人员进行严肃处理。据不完全统计,自2000年至2005年末,有210名信贷人员受到不同形式的处理。个别金融机构80%的信贷人员曾受到撤职、免职、警告处分。
      
      二、贷款约束的积极作用
      
      (一)金融风险得到有效化解。2000年末,该市不良贷款占比45%,到2005年底下降到24%,降低21个百分点。2000年到2005年末,该市累计新增公司类贷款156亿元,出现不良贷款4100万元,仅占累计发放总数的2.6%。2005年,该市银行业金融机构除一家亏损外其余全部实现盈利,创1983年建市以来最高水平。一县农村信用社原是使用紧急贷款、全额动用存款准备金的高风险社,经过严格贷款约束,强化内部管理,各项经营活动逐步走向正常。
      (二)风险防范意识增强。通过实行严格的信贷约束,杜绝了人情贷款现象的发生,有效避免了贷款发放过程中的道德风险,形成了照章办事,防范风险的良好风气。信贷人员能够按照标准和要求,放下包袱,大胆工作,努力拓展贷款业务。
      (三)信贷人员业务素质明显提高。为适应信贷管理科学化的要求,信贷管理人员学业务、学技能积极性日益高涨,高学历、高职称人员逐步充实到信贷工作岗位。2005年末,该市信贷管理人员拥有本科以上学历的有520人,占信贷管理人员总数的71%,比2000年提高了32个百分点。
      (四)信用环境得到逐步优化。2000年以前,由于信用环境欠佳,区域性不良贷款占比居高不下,两家国有商业银行的省分行曾将辖区两个县列为“高风险区”,严格控制甚至对增加贷款实行“停牌”。同时明确规定,如果一家企业出现新增贷款逃废债情况,取消全行全年增加贷款资格。在这种情况下,通过整章建制,强力清收不良贷款,努力实现“银企双赢”。
      
      三、实行严格贷款约束的必要性
      
      (一)政府对信贷的干预仍不同程度存在。为拉高GDP增幅,地方政府往往利用职权干预经济过程,经济欠发达地区尤其突出。近年来,虽然“政府点头、银行拿钱”的干预信贷投放的情况有所缓解,但因经济欠发达地区的特殊性仍未得到根本的解决。少数企业仍然沿袭过去“不找市场找市长”的传统理念,为获得融资,利用地方政府迫切发展经济的心理,通过请求地方领导召开现场办公会和协调会等形式对银行施加压力,迫使银行发放贷款。2005年,一家金融机构累计发放贷款31笔,3.5亿元,其中经过政府协调会研究、出具会议纪要而发放的贷款有22笔,1.5亿元,分别占总数的71%和43%。
      (二)人员素质不能适应信贷管理的需要。上世纪90年代,由于金融扩张速度迅猛,一些没有专业基础的人员成为贷款管理的主角。近年来,上述情况虽然有所缓解,但是“外行管内行”的情况依然十分突出,一些不熟练掌握专业经济金融知识的人员管理着高技术含量的信贷产品。一方面部分客户经理不熟悉财务、税收、贸易等知识,对信息缺乏分析能力,在风险甄别、信息反馈、风险处置方面能力不足。另一方面,有些客户经理责任心不强,甚至在贷后管理中隐瞒真相,以展期、借新还旧等种种方法掩盖风险,逃避责任,加大了贷款风险处理的难度。
      (三)生存压力较大极易诱发道德风险。受股改减人增效等因素的影响,一些信贷人员认为前途未卜,存有工作不负责、敷衍搪塞等消极情绪。如果赋予基层机构贷款权,信贷人员容易产生“破罐破摔”的极端思想,贷款安全将无法保障。2005年,一乡镇营业所工作人员动用公款400万元购买彩票,给国家造成巨大损失。东窗事发后,办案人员询问其作案动机,答曰:收入低,压力大,为增加收入只好抱着侥幸心理铤而走险。
      (四)信用环境不良依然是贷款投放与管理的羁绊。一些企业借改制之机逃废银行债务,有的企业认为在当前贷款约束的条件下,“好借好还,再借就难”,干脆有钱也不还。2000年到2005年末,该市借改制逃债或赖债企业有673家,涉及贷款36.8亿元,绝大部分形成呆滞或呆账。有的部门在制定企业改制规划时,不按照国家规定维护银行资产安全,而是“破产就是破银行”。2000年到2005年末,该市银行业金融机构依法提起诉讼2196起,案值21.8亿元。截至2005年末,胜诉率接近100%,执行率不到10%。
      (五)优质客户资源的不平衡也要求对贷款进行严格约束。经济发达地区优质客户资源多,银行选择客户的余地较大。经济欠发达地区优质客户资源较少,银行选择的余地较小。一些在经济欠发达地区原本具有优势的企业,一旦纳入全省、全国范围横向比较,就无优势可言。处于经济欠发达地区的金融机构为了拓展自己的市场,在发展情结的驱使下就有可能产生一些冒进心理。
      
      四、实现由严格贷款约束向约束激励对称机制的逐步转变
      
      (一)制定长远发展规划,确立逐步放宽贷款约束的指导思想。金融是现代经济的核心。发展县域和民营经济、建设社会主义新农村,迫切需要金融部门树立和落实科学发展观、扩大贷款投放,变贷款约束为贷款激励,不断优化贷款结构,真正发挥金融支持经济发展主力军的作用。贷款约束是特定经济发展环境下的阶段性措施,逐步放宽贷款约束才是发展的方向。因此,各级党委、政府要认真分析并高度关注贷款约束工作,千方百计为金融发展创造宽松条件。金融部门要审时度势,结合当地实际制定变约束为激励的工作规划。逐步增加基层金融机构贷款授权,缩短贷款审批周期。建立贷款约束与正向激励相结合的科学的贷款管理制度,充分调动工作积极性。建立信贷人员工作业绩档案,作为加薪和晋升的条件。实行“区别对待,一地一策”的阶梯型信贷约束政策,引领信贷资金向欠发达地区转移。汲取“一放就乱,一收就死”的经验教训,找准两者之间的平衡点。
      (二)树立科学发展观,把金融生态环境建设活动引向深入。金融生态环境是贷款投放的决定因素之一,也是确定贷款约束程度的重要指标。金融生态好的地区信贷投放多,“洼地”效应就突出,反之则较少。因此,各级党委、政府要大力支持金融生态环境建设,运用法律的、行政的、社会的等手段,把金融生态环境建设工作引向深入。树立科学的发展观,发挥地域优势,培养和引进符合国家产业政策、货币政策,有市场、有效益,具有核心竞争力的项目,在融资活动中争取主动。支持金融部门的维权工作,对于金融部门起诉案件早判决、早执行。在确定企业改制规划时,要注重落实银行债权。各政府职能部门要形成合力,为金融部门保驾护航。发挥正面典型的示范带动作用,努力创造良好信用环境。建立健全多种形式的担保体系,扩大担保基金规模,为信贷投放以及信贷安全提供有力保障。加快诚信社会建设,重塑“诚实守信”的社会价值观念体系,建立多种形式的信用征信和评价体系,建立和完善社会信用联合制裁体系,充分保护金融债权人的合法权益。
      (三)搞好信贷人员岗位培训,提高正确决策能力。利用多种形式搞好信贷人员岗位培训,适应业务发展的需要。积极借鉴会计师、评估师等行业管理经验,对信贷人员实行认证制度,提高信贷人员的业务能力和贷款决策能力。加强对信贷人员的职业道德教育,将那些具有事业心和责任感的人选拔到信贷岗位。建立科学合理的工资收入制度,将工作业绩与薪酬挂钩,最大限度地调动工作积极性。
      (四)力促地方金融健康发展,缓解因信贷约束形成的金融支持力度弱化等问题。各级党委、政府以及人民银行、金融监管部门要深刻理解地方金融的地位、性质和作用,积极评价其在经济发展过程中做出的突出贡献,减轻国有商业银行信贷约束对经济发展的影响。群策群力,多管齐下,在合并重组、组织资金、优质贷款项目推荐、清收不良贷款、班子队伍建设、金融监管等方面给予优惠,促使城乡信用社改善经营环境,提高社会地位,壮大资金实力,逐步实现良性循环,努力促其做大做强。
      (五)搞好金融风险的监测分析,努力维护金融稳定。金融稳定是减轻贷款约束、扩大信贷激励的基础和条件。各级党委、政府要关心、支持金融稳定工作,牵头建立联席会议制度,实现信息共享,及时发现金融风险苗头性问题。做好高风险金融机构的转化工作,兑现各项承诺,加快改革进度。金融监管部门要制定切实可行的金融机构突发事件应急预案,最大限度减轻金融风险对经济金融的冲击。人民银行要切实履行职能,搞好对金融机构风险情况的监测分析,建立健全风险预警预报制度,在维护金融稳定,促进经济发展中发挥作用。
      (责任编辑:于健)

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