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    [议农村金融市场的缺失] 金融会计诚信缺失的成因

    时间:2019-06-18 06:52:11 来源:星星阅读网 本文已影响 星星阅读网手机站

      社会主义新农村建设,为农村经济发展注入新的活力,农村农业产业化投入、种养殖业发展、种粮等积极性普遍提高,但我国农村金融市场支持乏力,一定程度上影响了农村经济的发展。我们通过对中西部某贫困县的调查,发现欠发达县域农村金融市场突出存在“六缺”现象,亟待解决。
      一缺资金。农村信用社是农村金融市场的主力军,但与其承担的责任相比,却面临着资金严重不足的尴尬。以某贫困县为例,该县每年用于农业的新增贷款只有信用社一家提供,金额只有一个多亿,该县共有70多万人,折合到每个人身上只有一百多元钱。事实上,这些贷款的70%-80%贷给了涉农企业,真正到农民手里的寥寥无几。调查中发现,一些村组10年内都没有办过一笔农业贷款。而造成农村资金紧张的原因,一是国有商业银行资金上存,资金从农村流向城市。二是邮政储蓄只存不贷,农村资金“体外循环”。三是农村信用社也存在资金外流或“非农”的倾向。据统计,某县农村信用社近5年的贷款增量中,约有40%的资金投放于非农产业。
      二缺信用。部分农民的信用意识较差,给有限的资金放贷造成了一定的压力。以某县为例,该县为支持农村经济发展,新发放了一部分小额贷款,但回收情况很不理想,主动偿还的不到三分之一,形成呆滞贷款的占到30%。主要原因是农民还贷意识差,加上目前农村人口流动性很强,一些农民贷了款后,全家出门打工,给信用社贷款造成很大风险。
      三缺担保工具。信用社对小额信贷缺乏足够的兴趣,除了农民信用意识差外,农民普遍缺乏担保工具,是造成贷款难的又一重要原因。目前,农民可供担保的抵押物几乎没有,即使一些可供担保的抵押物,如农民的房屋、土地等不动产因为缺乏相应的政策,也无法进入担保抵押范围。据调查,农户因为找不到担保人和没有合适的抵押物而得不到贷款支持的占70%以上。
      四缺竞争。农信社在当前成为农村金融主力军的同时,也是农村金融市场的垄断者。垄断的农村金融市场缺乏外部竞争压力,造成了对农村金融需求的“感应迟钝”,一是提供给“三农”的金融产品单一,仅仅包括传统的存贷款业务、结算业务。二是信贷管理手段落后,考核机制不科学,传统的“春放、秋收、冬不贷”信贷管理模式与农村经济发展的现实要求严重脱节。
      五缺相关的政策支持。发放农户小额贷款,成本高,风险大,万一收不回贷款,放贷员要直接承担责任。即使能收回本息,算上前期信用调查、市场调查的费用,贷款期间的监督费用,催促还款的费用等,可能还要亏损。对于这样的贷款,信用社普遍不愿发放小额信贷。
      六缺农业保障机制。与其他产业相比,农业生产具有对自然条件依赖性强、生产周期长等特点,使得农业生产经营风险要大很多。农业贷款承担风险过大,势必引起农村金融部门对投资农业的恐惧,从而减少农业投资,降低对农业的支持力度。
      结合在基层工作的实践,笔者建议从以下几个方面着手解决当前农村金融服务缺失的问题。
      第一,采取有效方式促使农村资源转化为金融信用。对于农民的土地使用权和房屋住宅,建议采取发证或确认所有权等有效方式,促使农民手中的资源能够转化为金融部门认可的、可流转的信用手段。银行和信用社应继续完善贷款担保方式创新,积极探索动产抵押、权利质押等有效担保方式,进一步发掘符合农户和农村经济特点的抵押物。对抵押担保不足,但符合一定条件的农村企业,可由几家小企业相互联保发放联保贷款。
      第二,建立完善的农村金融服务体系。一是应支持农业银行在新农村建设中合理布局,按照自身分工拓展金融服务业务。二是农业发展银行应扩大业务范围和业务领域,增强支农服务功能。三是鼓励和支持国家开发银行加大对农村基础设施建设的信贷支持力度。四是积极引导邮政储蓄银行开办小额质押业务,参与农村金融市场竞争,搞活农村金融市场。五是政府要放宽对民间借贷、民间融资的限制。民间资金的进入,有利于扩大资金来源,也有利于形成良性的市场竞争机制。
      第三,大力促进农村金融组织和金融产品创新。在加强监管、防范风险、总结试点经验的基础上,鼓励适合农村需求特点的金融组织创新和金融产品创新,促进县域经济发展和金融机构适度竞争,推动交易工具和业务品种的创新。
      第四,解决农村诚信问题。对农村信用环境实行标本兼治,切实推进农村社会整体信用环境的改善。政府部门应该建立长远的信用环境治理机构,对企业和个人的信用状况评定等级,建立征信系统,向有关部门提供可靠的诚信信息服务。要结合信用社推广农户小额信用贷款,大力开展以创建信用户、信用村、信用乡(镇)为主要内容的“农村信用工程”创建活动,培养地方党政干部和广大农户的信用观念,确保信用社资产安全。
      第五,完善农业和农村经济风险补偿机制。一是国家和地方政府应建立小额信贷风险补偿机制,通过税收、补偿等杠杆把小额信贷风险降到最低程度,调动信用社发放小额信贷的积极性。二是建议尽快制定《农业保险法》等法律法规和出台有关政策文件,明确政府在开展农业保险中应发挥的职能和作用,包括通过财政、税收、再保险等经济手段,并辅以必要的行政手段和其他技术及金融支持,促进农业保险的健康发展。
      (责任编辑:李琳)

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