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    探索农户小额信用贷款新途径:农户小额贷款

    时间:2019-06-22 07:00:54 来源:星星阅读网 本文已影响 星星阅读网手机站

      人民银行永城市支行在开展农村信用工程建设中,通过创建农村信用互助协会,把分散的、个体的农村信用整合起来,成立行业自律组织,让农民自己教育自己,自己管理自己,有效解决了农民对生产资金的需求,促进了农村产业结构调整,加快了社会主义新农村建设步伐。
      
      1.永城农村信用互助协会开展情况
      
      近几年来,以农村小额信用贷款为载体的信用户、信用村、信用乡镇的建设在永城迅速展开,有效解决了农民群众对小额贷款的需求。随着农村产业结构的调整,现有的小额信用贷款很难满足农民的生产需要。据调查,在农村建一个100平方米的蘑菇棚需要投资4-5万元左右,简易棚投资也在2万元以上,有一定规模的畜禽养殖投资都在3-5万元。因此,农户小额信用贷款在很多时候还不能满足农户生产投资的需要。对此,永城市通过组建农村信用互助协会,有效地解决了贷款额度不足的问题。其具体做法是:信用户按行业自愿组成农村信用互助协会(20户以上),制定相应的协会章程并在民政部门登记注册,使信用互助协会具备法人资格。会员根据信用社评定的信用等级自愿向协会缴纳500元、1000元、1500、2000元互助基金,由协会统一存入信用社,作为协会会员贷款联保基金,信用社则按互助基金的20倍提供贷款额度,最高贷款额度可达到4万元(互助基金必须高于单户最高贷款授信额度)。信用协会与信用社签订贷款授信备忘录,协会会员要签字联保,由司法部门公正,一旦有协会会员不能按时归还贷款,首先从互助基金中先期偿付,协会中全体成员都要承担相应的连带还款责任。截至2007年5月底,永城已成立蔬菜、食用菌、孵化、养殖等行业农村信用互助协会41个,发展会员2000多户,贷款授信额度4500多万元。
      通过创办农村信用互助协会,一是解决了社农贷款“两难”问题,形成了互利共赢的新型社农关系。实现了过去由农村信用社上门收贷向会员主动上门还贷的转变,特别是一些农户归还了农村信用社的陈欠贷款;实现了农村信用社信贷资金高风险低收益向低风险高收益转变。会员把剩余资金存入信用社或入股,形成了新型的社农关系。二是促进了农村产业结构调整,增加了农民收入。农村信用互助协会为农民创业、就业、发展市场经济提供了大舞台,农业产业结构形成了区域化种植、规模化养殖、专业化生产的格局,涌现出一批专业村、专业户和生产基地、养殖基地。截至2006年底,永城已有特色村、专业村87个,与2004年底相比增加了71个,陈集镇、薛湖乡温棚达4427座,是商丘市十大蔬菜示范园区,特色块状经济已成为永城区域经济发展的一大亮点。协会发展最快的薛湖镇2006年人均收入3300元,比上年增加500元。三是有效整合了诚信意识,改善了农村金融生态环境。农村信用互助协会为信用社发展创造了良好的环境,三年来,永城农村信用联社累计对信用户发放贷款5.2亿元,贷款本息回收率达到100%,不良贷款下降16.36个百分点,有效发挥了主力军的作用。
      为降低农村信用社信贷风险,在人民银行的引导下,协会与保险公司积极合作,通过适当降低保费、提高保险金额等优惠措施,协会会员办理了人身意外保险,当团队会员发生意外死亡及伤残后,保险的第一受益人为农村信用社,保险赔付首先用于清偿贷款。目前,已有720名会员参加了人身意外保险,缴纳保费3.6万元,涉保金额1296万元。
      
      2.农村信用互助协会在建设新农村中的主要作用
      
      (1)解决了农民对生产资金的需求。对农户来说,以家庭承包责任制为基础的简单再生产,其生产力水平和生产方式决定了他们根本不能提供出像完善的法人企业那样的贷款条件,但也不能希望农信社在承担风险的基础上为农户大量提供信用贷款。农村信用互助协会通过信用资源的整合,使农村信用互助协会与金融部门两者之间相互要求的条件尽可能匹配和协调,达到了操作上的共识和理论上的求证,为弱势群体的融资找到了一种推广模式。
      (2)突破了小额贷款的额度限制。农户小额信用贷款,在无担保抵押等附加条件的前提下,强调的是一种较小的额度。贷款额度太小不利于项目的开展,产生不了较大的生产力,额度太大则容易超出农户驾驭贷款的能力,容易引发信贷风险。资金互助组织要求会员必须承担连带责任,首先排除了有风险引患的人群加入协会,它有效防范了会员抵赖欠款的道德风险。其次,贷款额度的放大是建立在规模有效控制的基础上,以合作信用来防范个别信用。
      (3)促进了农村产业规模化。农村信用互助协会大多实行的是贷款与项目的捆绑,会员技术较为成熟,项目产业链完整,资本增值较大。组建协会会员与信用社都比较认同,使农村产业结构得到合理调整,龙头支柱产业得到长足发展,农民脱贫致富的步伐明显加快。
      (4)农村信用协会将成为农村金融信贷支持的主力方向。农村信用互助协会不是简单个别信用的累加,而是先进生产力的整合,是建立在政府部门支持下的信用自律组织,使农村的个人信用从分散到集中、从盲目到有序、从自发到法制,逐步成为带动农村致富的先进生产力的代表,这种新型的团队将成为农村信用社贷款支持的主力方向。
      (5)促进了农村乡风文明建设。农村信用协会创办的过程实质上是对贷款客户信用的筛选过程,它首先排除了在信用社有不良贷款、道德水平差、不热爱劳动、违法违纪的人群,促进了农村精神文明建设。
      
      3.促进农村信用互助协会发展的建议
      
      一是地方政府要进一步强化服务职能,促进诚信建设。一方面政府要指导和协调司法部门、工商、税务、银企关系,形成制裁和打击不守信行为的合力,强化司法公正,加大执行力度,建立失信受罚的惩罚机制。另一方面,要加大诚信的宣传教育,正面引导诚信机制的建立,为农村信用协会发展做好服务。
      二是金融部门要转变观念,树立正确的发展观。就永城农村信用工程建设而言,起主导作用的是农村信用社,其他金融部门还没有介入。在优化金融生态环境、支持社会主义新农村建设方面,农村信用协会也为其他金融机构提供了更广阔的发展空间。
      三是积极发展政策性农业保险。农业经营的风险太大,特别是自然灾害频繁发生的地方,一旦成片受灾,风险很难分散分担,农业保险具有发挥农业经营“稳定器”的作用。
      四是农村信用协会是一个系统工程,不仅需要农民的觉悟和投入,需要人民银行的参谋和指导,需要金融部门的操作,需要制度和规章的切实可行,更需要政府的大力支持,特别是在政府补偿担保机制建设方面还需要继续完善。

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