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    [告别医保缺口] 医保缺口

    时间:2019-09-10 06:43:55 来源:星星阅读网 本文已影响 星星阅读网手机站

      我国目前的医疗保障体系显然还无法完全满足民众的医疗需求。要完全覆盖医疗带来的风险缺口,我们还需要一定的理财规划和准备。   我国目前的医疗保障体系比较复杂,各地、各人群的政策都稍有区别,这里以北京的在职职工为例,进行我国目前医疗保障体系及风险敞口的分析。
      北京的医疗保障体系分为个人账户、统筹基金和大额互助金。其中,个人账户是以定期发现王见金形式体现的一种医疗补贴,是参保人日常收入的一部分;统筹基金主要用于支付一般的住院费用,另外还可支付急诊抢救留观并收入住院治疗的费用(即住院前留观7日内的医疗费用)、血液透析、恶性肿瘤放化疗和肾移植后服抗排异药的门诊医疗费用。大额医疗费用互助资金属于基本医疗保险的补充形式,主要用于支付门、急诊大额医疗费用和统筹基金最高支付限额以上部分的住院医疗费用。
      这样的医疗体系下,每个账户分类都有不同的报销比例。个人账户部分已经发给参保人了,暂且不论。统筹基金部分,首先存在起付线,目前北京在职职工的起付线是1300元;在起付线以上,报销比例会随医院级别和患者的花费变化,报销比例在85%-97%之间。大额互助金同样存在起付线,北京在职职工的起付线是1800元;在起付线以上,在职职工的门、急诊报销比例为50%,统筹基金支付限额以上的住院费用报销比例为70%。
      另外,所有的支付账户者情在一个封顶线――按政策规定,统筹基金部分的封顶线为上一年本市职工平均工资的4倍,北京目前的封顶线为7万元:门、急诊大额互助金每年的支付上线为2万元,统筹基金支付限额以上住院费用的支付上限为10万元。
      更应注意的是,我国的医疗保障体系还有一个严格的目录限制,目录外的项目都不予承担。
      这些费用的解决,主要途径有自我财富积累、企业补充医疗保险和商业保险。
      商业保险中,针对医疗风险缺口的补充有很多种,即重大疾病保险、费用补偿保险和住院津贴保险等。
      费用补偿型保险的主要责任是补偿全年医保未报销部分。重大疾病保险、住院津贴保险都是当前个人补充医疗风险缺口的最有效方法。而与重大疾病保险相比,住院津贴保险的特点是:给付金额随患者的住院时间而变化,对疾病带来的损失补偿更有针对性。也正因如此,住院津贴保险的费率一般也比较低廉,是类“性价比”很高、寻常百姓买得起的险种。
      如何选择一款适合自己的住院津贴保险呢?我们应该从住院津贴保险产品的几个要素入手。
      住院津贴保险包含的要素主要为:保障范围、保障期间、给付天数、免赔天数、保费返还形式等。
      首先是保障范围。在很多保险产品中,保险责任都会因风险事故发生的原因有所不同。引发住院的原因主要包括意外导致和疾病导致,这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括,否则这款住院津贴对风险的覆盖就不够全面。
      接下来是保障期间。很多住院津贴保险的保障期限较短,一般是一年左右,满期后提供续保。而往往在某一次出险理赔之后,保险公司便不再提供续保服务,这也让被保险人的持续长期保障难以实现。在这方面,建议大家选择保障期限较长或者可以保证续保的产品,毕竟我们的医疗风险缺口是需要保障到老的!
      第三点是给付天数和免赔天数。一般来说,住院津贴保险的给付天数都有上限,而免赔天数则或多或少存在。对于被保险人来说,当然是给付天数越多越好,免赔天数越少越好。这一点也应该货比三家。
      还有一点要关注的就是保险费的返还方式。首先,住院津贴产品有消费型和返还型。消费型产品的优势是费用低廉,但产品不再享受其他的理财功能;相对消费型产品,返还型产品除了住院津贴功能外,还附加了中长期的稳健收益、资产保值功能,产品内涵更加丰富,也很自然地成为当前更受欢迎的险种。

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