年入百万准四口之家的理财方略:理财准吗
时间：2019-09-10 06:43:44 来源：星星阅读网 本文已影响 人 
个人资料 陈先生，36岁，公司高管，年收入税后60万元，因是外籍身份，故无公积金，无社保。公司每年出资18元用于全家保险。在英国买的保险，可报销所有疾病，但想换掉，购买大病、身故和养老保险。妻子32岁，自由职业者，年收入税后30万左右，无公积金，无社保。由于怀孕(预计6月生)，现无收入：产后重新工作，收入预计每年税后33万元。
儿子8岁，在外地读小学，每年学费和生活费支出需4万元。陈先生父母有社会保险和退休金，每年赡养费2万元；妻子父母有社会保险，无养老保险，每年赡养费2万元。
家庭每月生活费1万元(包括房租)，有活期存款18元，在一个公司投资了20。万元，但是短期内无法收回；每年分红约10万元。
财务状况分析
陈先生的四口之家算是高收入家庭。夫妻二人正值事业上升期。家庭收入稳步增长。客户目前生息资产290万元，除去怀孕期间，太太收入保守估计为近27万元；宝宝抚育金预计为3万元，这样2010年全年家庭预计结余在73万元左右，可充分用于孩子的教育金投资。
社保对于职工而言，保障水比教低，这是由它的性质所决定的。对于陈先生家庭这种有较高商业保险保障的情况，社保不是必选项。
理财目标
1 合理投资是家庭资产保值及升值。
2 完善保险，合理分配大病、身故和养老保险。
3 完善孩子的教育金。
4 来京时间一年半左右，计划定居，未来到两年内在京购置房产140平米左右(四环内)。
理财建议
以陈先生的家庭结余情况看，在北京添置房产压力不大。北京四环以内140平米的房子，以目前商品房每平米30000元估算，房屋总价为420万元。若陈先生今年底买房，手上可动用活期资金163万元。90平米以上首套住房首付款比例30％为126万元，另外可向银行申请贷款294万元。20年期间每月偿还额为18061.54元。在家庭月收入中占比24.9％，可以轻松负担。
据最新的调查显示，目前北京的楼市租售比已经达到1：550，部分区域甚至达到1：700，而燕郊更是出现1：1000的高比例。在这样的情况下，租房也可以作为一种选择。何况身为外籍的陈先生，作为外企高管，工作常有调动和升迁，不妨考虑放弃买房，在四环内租房，满足工作和生活的实际需求。
银行理财更增值
陈先生家有一笔对公司的直接投资应该是对实体公司的直接投资，例如参股朋友公司，不论参与经营与否，风险较一般银行理财产品者风险高很多。除了要承担市场风险、经营风险、管理风险，还有合作信用风险。从此笔投资年回报率5％来看，收益并不高。如果后续公司没有业绩爆发潜力进而提高回报率，不如见机退出。
退出后可以考虑购买银行发售的信托理财，目前该类产品市场报价年回报率均在7％－9％之间；或是考虑通过阳光私募投资二级市场，专家理财不仅预期收益，更重要从风险的把控上要高于直接投资小企业。
平时月结余可考虑用零存的方式参与到银行长、短期理财和基金投资中去。这里除了考虑风险收益，要特别关注资金的使用期限，兼顾流动性。
选购返还型重疾险
陈先生家庭目前购买的保险为全额报销型保险，并不能覆盖所有的家庭风险。一般疾病的花费基本支出不大，即便不买保险，5万元也可以轻松支付，还有剩余。以陈先生家庭所处阶段的风险点看，购买此类保险意义不大。陈先生想换掉，分配于大病、身故和养老保险上这个想法非常好。作为家中的经济支柱，理应获得更为全面的保险保障。
5万元建议以夫妻二人在家庭的收入比例购买寿险，覆盖身故和重疾风险。购买时可以选购返还型重疾险，这样能达到有风险高额赔付，没风险返还养老的效果。
亲子定投越早越好
陈先生家庭两个孩子，未来不管在北京就读国际学校还是出国留学，其费用都不是一笔小数目。建议用基金定投的方式为孩子们做教育金规则。
基金定投是引导投资人进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式，它具有纪律投资、分散风险和长期复利的效果。该方式尤其适合孩子尚处于学龄前以及小学阶段的家长。孩子越小，参加定投越早，对达成预期目标越有利。
