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    年入百万准四口之家的理财方略:理财准吗

    时间:2019-09-10 06:43:44 来源:星星阅读网 本文已影响 星星阅读网手机站

      个人资料      陈先生,36岁,公司高管,年收入税后60万元,因是外籍身份,故无公积金,无社保。公司每年出资18元用于全家保险。在英国买的保险,可报销所有疾病,但想换掉,购买大病、身故和养老保险。妻子32岁,自由职业者,年收入税后30万左右,无公积金,无社保。由于怀孕(预计6月生),现无收入:产后重新工作,收入预计每年税后33万元。
      儿子8岁,在外地读小学,每年学费和生活费支出需4万元。陈先生父母有社会保险和退休金,每年赡养费2万元;妻子父母有社会保险,无养老保险,每年赡养费2万元。
      家庭每月生活费1万元(包括房租),有活期存款18元,在一个公司投资了20。万元,但是短期内无法收回;每年分红约10万元。
      
      财务状况分析
      
      陈先生的四口之家算是高收入家庭。夫妻二人正值事业上升期。家庭收入稳步增长。客户目前生息资产290万元,除去怀孕期间,太太收入保守估计为近27万元;宝宝抚育金预计为3万元,这样2010年全年家庭预计结余在73万元左右,可充分用于孩子的教育金投资。
      社保对于职工而言,保障水比教低,这是由它的性质所决定的。对于陈先生家庭这种有较高商业保险保障的情况,社保不是必选项。
      
      理财目标
      
      1 合理投资是家庭资产保值及升值。
      2 完善保险,合理分配大病、身故和养老保险。
      3 完善孩子的教育金。
      4 来京时间一年半左右,计划定居,未来到两年内在京购置房产140平米左右(四环内)。
      
      理财建议
      
      以陈先生的家庭结余情况看,在北京添置房产压力不大。北京四环以内140平米的房子,以目前商品房每平米30000元估算,房屋总价为420万元。若陈先生今年底买房,手上可动用活期资金163万元。90平米以上首套住房首付款比例30%为126万元,另外可向银行申请贷款294万元。20年期间每月偿还额为18061.54元。在家庭月收入中占比24.9%,可以轻松负担。
      据最新的调查显示,目前北京的楼市租售比已经达到1:550,部分区域甚至达到1:700,而燕郊更是出现1:1000的高比例。在这样的情况下,租房也可以作为一种选择。何况身为外籍的陈先生,作为外企高管,工作常有调动和升迁,不妨考虑放弃买房,在四环内租房,满足工作和生活的实际需求。
      
      银行理财更增值
      
      陈先生家有一笔对公司的直接投资应该是对实体公司的直接投资,例如参股朋友公司,不论参与经营与否,风险较一般银行理财产品者风险高很多。除了要承担市场风险、经营风险、管理风险,还有合作信用风险。从此笔投资年回报率5%来看,收益并不高。如果后续公司没有业绩爆发潜力进而提高回报率,不如见机退出。
      退出后可以考虑购买银行发售的信托理财,目前该类产品市场报价年回报率均在7%-9%之间;或是考虑通过阳光私募投资二级市场,专家理财不仅预期收益,更重要从风险的把控上要高于直接投资小企业。
      平时月结余可考虑用零存的方式参与到银行长、短期理财和基金投资中去。这里除了考虑风险收益,要特别关注资金的使用期限,兼顾流动性。
      
      选购返还型重疾险
      
      陈先生家庭目前购买的保险为全额报销型保险,并不能覆盖所有的家庭风险。一般疾病的花费基本支出不大,即便不买保险,5万元也可以轻松支付,还有剩余。以陈先生家庭所处阶段的风险点看,购买此类保险意义不大。陈先生想换掉,分配于大病、身故和养老保险上这个想法非常好。作为家中的经济支柱,理应获得更为全面的保险保障。
      5万元建议以夫妻二人在家庭的收入比例购买寿险,覆盖身故和重疾风险。购买时可以选购返还型重疾险,这样能达到有风险高额赔付,没风险返还养老的效果。
      
      亲子定投越早越好
      
      陈先生家庭两个孩子,未来不管在北京就读国际学校还是出国留学,其费用都不是一笔小数目。建议用基金定投的方式为孩子们做教育金规则。
      基金定投是引导投资人进行长期投资、平均投资成本的一种简单易行的投资方式,它具有纪律投资、分散风险和长期复利的效果。该方式尤其适合孩子尚处于学龄前以及小学阶段的家长。孩子越小,参加定投越早,对达成预期目标越有利。

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