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    【小企业互助担保基金模式研究】宁夏为方互助担保基金

    时间:2019-07-12 06:43:56 来源:星星阅读网 本文已影响 星星阅读网手机站

      摘要:本文以产业集群小企业贷款为研究背景,提出了基于产业集群平台建立小企业贷款互助担保基金的制度模式建议,并对互助担保基金的制度安排进行研究、设计。   关键词:产业集群;小企业;信贷;互助担保基金
      文章编号:1003-4625(2011)08-0024-06 中图分类号:F830.39 文献标识码:A
      
      一、引言
      
      2009年,全国工商联针对中小企业融资难问题进行了专门调研,并指出融资难已经成为我国小企业发展的主要瓶颈制约。近年来,基于小企业为主体的产业集群或专业市场,凭借其空间集聚优势、专业化分工以及根植性等特征,在世界范围内逐渐显现出强大的生命力,随着产业集群的不断形成与发展,银行开始关注起产业集群,并尝试利用集群内部天然的信息互通机制和道德约束机制来解决小企业在融资中透明度低、资信度不高、有效抵押不足、交易与监管成本高等问题。目前,已有多家银行以各地的产业集群为平台创新出多个小企业的贷款品种,在一定程度上缓解了部分小企业的资金需求。然而,随着业务的推进,集群内的小企业组合成立的企业间的联保互助或核心企业担保等相关贷款保障措施,在当前的运行机制下,并没有充分发挥信息公开和互助担保的作用,从而未能真正满足银行在信息量与融资保障方面的需求,乃至未能从根本上解决小企业融资难的问题。
      有感于此,本文对广东省产业集群发展现状进行分析,以产业集群融资情况为切入点,并以中国工商银行广东省分行对产业集群发展小企业贷款的情况及存在的问题作进一步分析,在总结前人对产业集群担保情况研究的基础上,探讨基于产业集群平台的小企业融资的制度与产品的创新与改进,破解当前我国小企业融资难的困境,以促进银行、小企业和产业集群三者共赢局面的实现,并进一步促进地方经济的发展。
      
      二、广东省产业集群的发展现状及其融资情况
      
      (一)广东省产业集群的发展现状
      广东的专业市场为主导的产业集群发展迅猛,具备一定生产规模和能力水平的各类产业集群达123个、各类商品交易市场达6000多家,专业市场及其产业集群已经成为广东经济发展的一大特色和重要竞争优势。据不完全统计,目前广东省具备一定生产规模和能力水平的各类产业集群共123个,其中规模较大、水平较高、产业配套较完善、有一定知名度的有75个,主要集中在电子信息、电气机械及专用设备、纺织服装、金属制品等行业,年产值50亿元以上的有45个,年产值100亿元以上的有24个,产业集群总量及销售规模在50亿元以上的产业集群数量均居全国前列。
      目前,在广东珠江三角洲的404个建制镇中,以产业集群为特征的专业镇占了1/4。如佛山南海西樵(纺织印染)、盐步(内衣)、中山沙溪(休闲装)、东莞虎门(服装生产和贸易)、大朗(服装)、云浮罗定(针织)、佛山石湾(陶瓷)、南海南庄(陶瓷)、顺德三镇(伦教、龙江、乐从)(家具)等。
      从市场成交金额来看,除广州(占比为36%)和深圳(占比为18.07%)外,在小广东19个地区中,佛山地区专业市场成交金额位居小广东榜首(占比高达11%),茂名和东莞占比均为5%,珠海、汕头、江门和中山占比均为3%。
      从亿元交易市场成交金额分布情况来看,除广州(占比为49%)和深圳(占比为11%)外,在亿元交易市场成交金额分布情况中,佛山地区较为突出。从交易市场的发展趋势来看,经过近几年的规模扩张和数量型增长,亿元市场正日益转向批发主导型和专业化。2008年以批发为主的亿元市场有197家(占比为58.98%),但其成交额为2884亿元,占亿元市场总成交额则高达82.44%;以零售为主的亿元市场只有137家(占比为41.02%),但其成交额为614.4亿元,仅占17.56%。交易市场以生产资料为主的特征比较明显。
      
      (二)中国工商银行广东省分行的产业集群平台的小企业融资现状
      目前中国工商银行广东省分行对产业集群的小企业贷款已先行先试,其针对产业集群的小企业经营特点,基于产业集群对小企业的融资模式进行了创新,围绕广东省各类、产业集群、工业园区及优质服务项目等,根据不同的特点精心创新设计出解决产业集群内小企业融资难题的各类产业集群贷款品种。
      截至2010年末,该行创新产业集群小企业贷款品种共23个,基于产业集群的小企业贷款余额共46亿元,占中国工商银行广东省分行全部小企业贷款余额(580.8亿元)的7.92%,其中担保方式多以保证(联保、核心企业或市场管理方担保)、小部分抵押为主,信用方式的贷款为零。总体上,中国工商银行广东省分行产业集群小企业贷款的信贷质量优秀,不良贷款率为零,贷款风险可控。从其分布情况来看,该行的产业集群小企业贷款主要集中在中山(10.7亿元)、惠州(7.4亿元)、珠海(5.7亿元)、广州(4.1亿元)、湛江(3.2亿元)等五个城市,贷款合计31.1亿元,占全部产业集群小企业贷款的67.61%,地区分布较为集中。总体上,中国工商银行广东省分行在产业集群小企业贷款业务的发展上取得了一定的成绩,但与整个行业的发展相比较,在规模上仍然具有升级发展的巨大空间,在担保方式上仍需进行不断地创新,以满足小企业的银行融资需求。但该行的产业集群平台小企业融资存在的问题主要有:
      1.在产业集群担保方面仍有所缺陷,虽然小企业自发性地成立了企业之间的联保互助措施及市场管理方或核心企业进行担保,在一定程度上能够解决部分企业的贷款问题,但受制于联保的临时性组合、市场管理方的担保额度有限等因素影响,在整体的制度方面,尚未形成全面的互助保障机制,从而限制了银行的业务空间。
      2.在公开信息及担保制度保障方面仍然有所欠缺,目前产业集群内的信息搜集相比以前更加容易,但仍未能真正满足银行的信息量及融资保障需求,主要体现在信息交换不充分(银行不够清楚企业的经营、企业未能熟悉银行的产品和流程),从而未能整体提升以专业市场为主的小企业产业集群的竞争力,银行对此仍有所顾虑。
      
      (三)基于产业集群小企业融资的启示
      基于产业集群发展小企业融资具有以下的优势:
      1.增加企业经营信息的对称性。集群内的众多企业围绕着某一系列的产品或服务发展,区位集中,产业特性明显,且企业间业务往来频繁,信息共享度高;同时,集群有着行业协会、商会、市场管理方等能促进企业自律、合作与发展的非官方组织,有利于银行收集与掌握有关企业的规模、财务状况、资金需求情况等信息,从而减少信贷的逆向选择。
      2.改善融资规模不经济的状况。集群内众多的企业具有经营的同质性、合作的紧密性以及交易对象的相对稳定性,因此,基于集群的担保融资,对银行、对企业都有改善融资规模不经济的效果。对银行而言,贷款的交易成本降低了。对企业而言,基于 集群的担保,能协助企业以较少的成本获得较多的融资款项;而融资款项的获得,又能协助企业进行专业化技术的引进、服务的升级,进而促进产业的发展;产业的发展最终带来的便是集群内企业所独享的外部经济与范围经济。
      3。降低银行的信贷风险。(1)减少企业的违约风险。集群的内部约束机制能有效地规范企业的信贷行为,使得重视长久发展的企业不会轻易地做出违约行为,以避免高昂的迁移成本。(2)转换个别企业风险为产业集群的系统风险,集群内的中小企业分布在产业链条的各个环节上,供应链和价值链将它们有机地关联起来,企业个体的发展与集群整体的发展之间就形成了较强的相关性,产业集群将企业个体的风险部分地转化为企业群的风险。而产业的发展有着自身的特殊周期与规律,具有一定的可预测性,因而风险便更容易把握和规避了。(3)企业抗风险能力的提高,因为有整个产业环境作为依靠,企业有着更高的竞争力与抗风险能力,经营状况发生变异的系数较小,倒闭率也相对较低。(4)具有事后弥补机制,灵活的产权及设备转让市场,为银行的信贷提供了事后的风险弥补机制,许多专业性的抵押物在集群内部比较能实现再使用的价值,所以,在中小企业无力偿还贷款时,银行可将其抵押物直接出售给集群内的其他企业。
      4.增加银行收益。对集群内的中小企业贷款,银行可对贷款利率做一定范围内的上浮;同时,利用集群内企业间的密切联系,通过同行拆借、延缓支付等手段,达到资金在产业链上的放大效应,继而通过商业银行的货币乘数效应进一步扩大资金的效用,以最终达到区域经济的较快增长与银行收益的较大提高。
      通过上述分析,由于产业集群具有机构系统性、空间集聚性与关联性、专业化特征明显的优势,以此发展产业集群融资具有减弱信息不对称、改善融资规模不经济等比较优势。随着银行风险管理能力的提高,风险管理手段的加强,银行通过发展产业集群融资具有自身内源性发展的必要性,其具体作用主要为:
      1.有效拓展小企业金融资源市场。产业集群给银行的小企业金融业务的进一步发展带来了可深入挖掘的巨大潜力和广阔空间,通过发展产业集群融资,以信贷业务为发展推手,能够以此切入企业的结算业务、中间业务等各项银行业务,从而整体带动银行的综合业务的发展,拓展整体的小企业金融市场,拓宽客户基础。
      2.有利优化银行信贷结构。近年来,银行的信贷投放大多集中于政府平台企业或具有政府背景企业、房地产开发企业,银行贷款出现贷大户、贷款期限长、贷款集中度高的特征,银行的信贷结构整体有所失衡,因此,迫切需要对自身的信贷结构进行调整,通过发展产业集群融资,能够形成银行大中小信贷客户协调发展的局面,有效拓展贷款户数,并以此带动信贷结构的调整。
      3.有利于节省银行的资本占用。从资本消耗的角度分析,同样的贷款规模下,投向项目贷款消耗的资本是投向贸易融资的4倍、小企业贷款的3倍、流动资金贷款和房地产贷款的2倍。从资本回报的角度分析,占用同样的经济资本,投向小企业的回报是投向项目贷款的5倍,是投向房地产和一般流动资金贷款的2倍,投向贸易融资的回报更高。因此,发展小企业业务更有利节省银行的资本占用,提高资本回报。
      4.有利于银行产品创新。但产业集群内的小企业其经营相对稳定,具备一定的现金流量,银行可以通过控制小企业的现金流和第一还款来源为抓手,对产业集群进行了融资创新探索和尝试,以专业管理和产品管理为突破,进行有着重点的产品创新,从而开拓小企业业务。
      
      三、产业集群融资担保模式的对比分析
      
      目前,国内采用的产业集群融资担保模式有市场管理公司担保模式、核心企业担保模式、网络融资平台模式、小企业联保模式、企业间轮流信用模式及互助担保融资模式等。由于产业集群内的小企业实力不强,从银行的经营角度出发,在能够锁定小企业还款来源的基础上,仍需通过控制部分第二还款来源,提高企业的风险违约对价,进行实现整体控制风险的目标。通过对国内、外产业集群融资担保模式的研究分析,核心企业担保模式、企业间轮流信用模式、互助担保等模式各自的优缺点都较为明显,难以形成真正的规模化效应,并解决企业单个成本高的问题。
      从银行角度来看,银行需要解决的是信息不对称、单位成本高企、能够适当取得第二还款来源以提高违约对价等三个方面的问题。以产业集群的小企业为载体,建立互助担保基金具有较强的可行性。
      1.产业集群具有互助性,为产业集群互助担保基金的推出奠定主体基础。由于产业集群空间的集聚性与关联性,集群内的企业存在较高的相关性,更重要的是企业群体具有基本一致的商业价值观和集群品牌维护意识,同时企业群体处于特定的网络环境,存在较强的协作机制,从产业集群平台提出的信用互助协会等互助担保措施可见产业集群整体具有良好的互助文化基础,只要运用得当,即可转化特点为集群优势。
      2.近年来产业集群的快速发展,为产业集群互助担保基金创造组织条件。企业整体集中在某一物理空间,形成地理范围的集中及集群内稳定的交易关系、物流、信息流的协调合作,产业集群一般都有其协会或市场管理方,从而为互助担保基金提供了组织和制度基础,为互助担保基金的建立和运行提供有利条件。
      3.小企业发展力量的壮大及其中短期的融资需求特点,使建立互助担保基金成为促进发展的客观现实需要。产业集群的不断发展扩大,以及小企业经营实力的提高,要求提高互助担保的风险保障程度。但由于商业性担保机构的综合费用较高,产业集群的小企业对短期资金的需求占比较大(60%-80%),融资主要目的也在于补充流动资金和扩大生产经营规模,从而变相加大企业的负担。因此,鼓励有实力的企业拿出小比例的资金,在不挤占企业营运资金的情况下,组建互助担保基金,促进企业解决贷款问题,具有现实需要及可行性。
      总的来看,基于产业集群、通过制度设计而成的小企业互助担保基金,以机制建立信息共享平台、吸引多方资金、引入银行监督运营机制,能够从基本上解决担保额度的问题,取得银行、企业、基金平台三者的信息分享,通过银行监督基金运营、基金平台监督企业信用情况,从而取得整体规模化经营的效果,克服其他担保模式的缺点,实现地方经济、产业集群、基金平台、银行、小企业多方的共赢。
      
      四、基于产业集群的小企业互助担保基金模式设计
      
      由于信息不对称的存在、银行对第二还款来源的要求以及银行出于规模化经营、节省成本的要求,使资金的供需双方难以真正形成业务对接。因此,以互助担保基金作为桥梁,进行制度化设计,以此扫清银行、小企业之间业务对接的阻碍,使两者的业务得以发展。
      
      (一)设计的原则
      作为链条连接的纽带,互助担保基金具有捆绑银行与产业集群会员企业,并形成一个经营共创、利 益共享、风险共担的经济共同体的作用。因此,小企业互助担保基金设计的基本原则包括:1.可持续发展原则。互助担保基金是可以不断成长壮大的,能满足集群内企业数量增加、贷款规模增大的总体的贷款担保要求;2.信息互通原则。互助担保基金可以成为产业集群、企业、银行的信息共享以及沟通平台;3.具有有效筛选能力。互助担保基金应该为银行提供一个企业的信用评判标准,并增强银行的信用风险管理要求;4.简化原则。通过缩短业务流程或提高风险容忍标准,达到满足企业及银行的业务效率要求。
      
      (二)运行的原理
      互助担保基金是立足于小企业本身的现状和前景,实行市场化和企业化运作,有利益共享、风险分担的特点。互助担保基金的设定的目标为:短期内是在有效控制担保风险和运营风险的前提下,更好地为产业集群的小企业贷款提供信用担保,打通产业集群的融资通道;长远目标则是努力提高产业集群内小企业的整体素质,实现产业集群平台与小企业共同成长,促进地方经济发展,提高社会整体的信用水平,在政策允许的情况下,吸引银行、再担保机构、再保险机构进行投资,形成多方风险共担。互助担保基金的具体运行原理为:
      互助担保基金是一种参与主体多元化的复合式专家型担保基金,它以产业集群为基础,以自愿、互助与互利为原则,为集群内小企业贷款提供担保,由专家管理团队进行经营。以投资主体的流动性、资金在一定条件下可自由进入和退出而构成其开放性,以基金持有企业之间的相互提供信用支持而构成其互助性,帮助解决产业集群内小企业的银行贷款问题。
      互助担保基金的最高权力机构为基金委员会,负责决定基金的重大事宜,制定章程和管理规范,聘请专业基金管理团队负责基金的运行管理,进行担保的风险管理,并接受基金委员会的监督考核。同时设立执行委员若干,其中必须有一个席位由银行派人参加,以银行的专业性监督基金的运营。建立一个参与各方能够实现信息共享、互动的平台,规范基金平台的经营,加强行业自律和企业经营的信用约束。引入再担保或再保险、政府资金的补贴,加强风险补偿能力,提高银行贷款保障性。通过一系列的规范化运营,控制信用风险,通过低费用实现互助、互惠,以信息的共享及有效的监督实现参与各方的互利,以此,吸引更多产业集群的小企业参与,实现参与各方的协同发展,整体促进产业集群的扩大发展。
      
      (三)互助担保基金的基本构成
      1.互助担保基金的参与主体
      (1)发起人:可以是产业集群的市场经营者或产业集群的核心企业,也可以是政府主管的企业,作为发起人其本身的资本实力较强,在当地具有一定的政府基础,能够利用政府适当理顺部分关系,也可以成为当地政府对当地经济的一种间接调控手段。
      (2)参与企业:为产业集群内的小企业,成员企业主要选取产业集群内信誉良好、无不良信用记录,具有良好的还款意愿及还款能力的企业。
      (3)协作银行:协作银行主要是作为银行信用的提供者,并为互助担保基金经营者、产业集群内的小企业提供金融产品培训、风险培训等服务。协作银行一般可根据产业集群的经营情况、集群内企业的经营状况、信用情况、担保基金的发起人实力和对其的支持力度情况,给予5-10倍的担保基金扩大倍数用作贷款担保。
      (4)再担保机构或再保险机构:在政策允许的情况下,可引入再担保机构或再保险机构对互助担保基金给小企业提供的担保作反担保或再保险,降低银行贷款风险,提升银行、基金平台和产业集群的整体运营信心。其费用可通过沟通协议,按低要求执行,减轻整个基金平台的负担,并推动互助担保基金的发展。
      2.互助担保基金的资金构成
      (1)基金的担保投入资金。该部分资金由各成员企业按其经营意愿及准备贷款金额的比例投入,作为对外担保的运营资金。在成立之后,可以吸引新的产业集群小企业进入,形成不断补充担保认购的资金。
      (2)基金的对外担保收入。为维护互助担保基金能够正常运作,确保担保基金的日常经营的资金需要以及对风险资金的计提需要,担保基金对外担保可按企业贷款金额2%的担保费率向担保企业收取一定的担保费,用于担保基金的日常经营维护以及提取基金对外担保的风险准备资金等。同时,基金可以通过有效的调研分析,为企业有偿提供行业分析、企业分析报告等各类报告来增加基金收入。
      (3)基金计提的风险资金等。担保基金计提的风险损失资金准备资金是担保基金平台风险缓释的第一道防线,一旦企业违约,可用损失准备金先期用于偿还。因此,担保基金计提未到期责任准备金按当年担保收入的5%提取,担保赔偿准备金按不低于年末担保余额1%提取,按税后利润的一定比例提取风险准备金(达到担保余额的10%后可不再提取)。
      (4)接受的捐赠。互助担保基金能够接受政府、社会团体或个人赠予企业的资金或资产,按照捐赠者的意愿运用资金或资产。
      3.参与企业的准入要求
      担保基金成员企业的准入至关重要,为此对参与企业的选择仍需设定条件,即在符合国家产业政策、有一定的经济效益和成长性、具有一定的现金流量,在需要时能够提供合法的财产抵押或其他反担保方式的小企业。其准入方面基本要求如下:
      (1)主要经营者具有本地户口、从事该行业满2年(含)以上且无不良嗜好;(2)银行信用等级为A级(含)以上,经营状况良好;(3)产品质量和服务较好,履约记录良好,与上下游客户具有良好稳定关系;(4)行业协会会员优先,经营良好,盈利能力强,以往没有发生因货款问题而涉及诉讼或贸易纠纷问题;(5)有义务提供必要的、真实的经营资料。
      4.产业集群贷款预算总额及互助担保基金出资比例
      互助担保基金成立之前,应该先对产业集群内小企业的贷款预算总额情况进行摸查,首先估算各个成员企业年度预计所需的贷款需求,然后汇总得出产业集群的贷款总需求,确定产业集群内小企业的贷款担保所需要的初始投入的基金规模。互助担保基金每年初,需要对贷款预算总额进行重新估算,根据贷款需求的增减变化情况补充资金额度。
      一般情况下,互助担保基金的发起人其出资比例可适当控制在5%-15%之间,其余资金缺口部分可由按成员企业各自的融资需求的规模比例进行确定,若某个成员企业临时贷款需求增加而其担保基金额度已用的情况下,企业可以通过自己补充担保资金的方式,并注入担保基金内作为保证金为其新的贷款进行担保。
      
      (四)互助担保基金的运行与管理模式
      1.互助担保基金的进入和退出
      互助担保基金有新的成员企业申请加入时,将先由银行对申请加入的企业进行严格的审查,包括该企业资产情况、经营情况、债务偿还状况以及信用记录等,除首批成员企业之外,以后加入的成员企业必须要有至少两个成员企业为其推荐,才允许其加入,严格把好准入关口。
      互助担保基金根据企业的还款记录,动态调整 各成员企业的信用等级,对还款情况良好的成员企业予以提高信用等级;对出现不良还款记录的成员企业,降低其信用等级,并通过信息平台进行公布,实现成员企业之间的相互监督,促进整体水平的提高。对累计出现3次不良记录,将被要求强行退出基金。退出时须向基金委员会提出书面申请,须在履行还本付息全部责任后方可提出退出申请,经基金委员会批准后方可办理退会手续,并收回原来投入资金。
      2.互助担保基金的信息平台
      互助担保基金须建立统一的信息管理平台,成员企业按照要求提供其相关的经营信息和信用信息,该信息数据存入数据库并建立成员企业档案,并以此设立一个能够互动、统一的信息管理平台,为互助担保基金参与各方提供信息,并且各参与方能够将自身掌握的信息进行发布,促进信息交流与互动,形成基于网络的统一管理,进一步促进基金的规范化经营和有效的信息发布。同时基金信息平台须将成功贷款的企业情况录入管理数据库,在贷款到期前十天,由系统自动发出提示信息,督促成员企业还款。
      3.互助担保基金的组织架构
      互助担保基金借鉴商业性担保公司的运作模式,采取“有限合伙制”的公司形式,以非盈利性为目的(该非盈利是指收取的费用,用以覆盖基金的日常运营以及提取风险准备金等基金支持运作费用),并以基金的份额对担保的贷款进行有限的风险总额承担,利用完善的公司治理结构,确保担保基金在成员企业及基金会管理层的领导下和赋予的权利范围内进行运作,确保独立自主。所有投入资金统一管理并进行登记造册,委托银行进行资金监管,全部用作担保,全部进行封闭运行,确保能够专款专用。
      巨助基金的组织机构可以由基金委员会、执行委员、理事长(或总经理)、下没基金管理部、风险管理部、担保业务部、财务部等部门组成。
      4.业务办理流程
      巨助担保基金的担保业务风险控制层次由担保业务部、风险管理部和风险评审委员会组成,其中:担保业务部负责营销、保前调查和保后检查;风险管理部负责资信审查和产品开发,保后监管,档案管理。风险评审委员会由总经理、副总经理和部门经理组成;其中总经理拥有一票否决权,但对审查否决或者其他委员集体否决的项目没有赞成权。业务办理流程一般为:担保申请、实行两人调查、审保分离、专家审查、集体决策、定期跟踪、资产分类、风险预警、有效识别、防范化解风险。
      担保违约处理流程:对不能在规定期限内偿还贷款的,由互助担保基金代偿后,基金可给予企业一定的宽限期,并由专人进行追缴清偿,同时通过分析企业的资金问题,帮助其解决问题,提高偿付能力。对经过努力仍无法偿还的企业,作贷款违约处理,有反担保物进入反担保物的处置程序,反担保物争取在产业集群内部进行消化,尽量提高其受偿率,同时在信息共享平台进行信息发布。
      5.基金的使用、担保与管理
      (1)基金的使用。互助担保基金由总经理具体负责互助担保基金的经营管理,并接受基金委员会的监督,并对资金的保管、申请使用流程、信用担保、信用评估、逾期违规处罚、资金回收、风险责任和产权都做出了明确的规定,形成了程序化、制度化的风险控制和制约机制。通过制度保障,确保了互助基金的运作透明、操作规范,担保审批公开透明。避免基金管理上的不作为、挪用以及其他增加信贷成本和风险行为的发生。
      (2)基金的担保。对成功贷款的企业,基金须及时划转保证金到银行指定的账户,为保证互助担保基金能够及时代偿,基金须保证一定的流动性(如可按担保贷款总额的5%左右),其他资金可在不影响安全性的情况下,购买国债、银行理财产品,确保资金不贬值。互助担保基金按担保金额的1%-2%之间,根据成员企业贷款期限的长短及贷款金额的大小,按照企业贷款风险程度收取担保费用。对出现代偿的企业,按照贷款期限的长短及贷款金额的大小收取贷款金额2%-3%的代偿费。
      (3)基金的管理。基金对外担保实行项目经理负责制,明确各个工作岗位的责任,每笔担保业务均形成全过程的运作记录,建立考核制度的绩效评定系统,并将其与收入分配,惩罚制度挂钩,形成完善的激励约束机制,规避基金的内部风险。并通过建立独立的审计制度,形成权力的制约机制,防止造成基金低效运作的现象。同时,基金委员会须在每年3月31日前,对担保基金的经营运作情况、上年度业务报告及经费收支结算,本年度业务计划及收支预算等进行审定,形成定期的监督制度。
      
      (五)互助基金的风险管理机制
      互助基金的风险管理可先通过业务流程控制和制度建设,以规范业务流程和员工行为,对担保企业实行双人调查、审保分离、专家审查、集体决策、定期跟踪、资产分类、风险预警等,建立在保项目风险预警体系,对担保项目实施全程风险控制,完善操作管理机制,实施总经理负责制。建立保前双人调查、保中独立审查、保后专人监控相互独立、相互制约的业务操作流程和内控机制,进一步建立和健全内部稽查制度,实施全程风险管理。
      
      (六)争取互助基金的外部风险补偿机制
      互助担保基金服务于当地产业集群的小企业,该类贷款出现风险的概率高,而互助担保基金的整体资本实力不强,整体的风险补偿能力一般,产业集群可以与当地政府协商,争取在财政中专门设立一块风险有限补偿基金,用以弥补互助担保基金为当地重点扶持的借款主体发展而带来的损失补偿,同时须明确要求对何类型的贷款损失进行补偿,并明确补贴比例。

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