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    【边远地区农业保险市场低水平均衡的原因与对策建议】农业保险助力精准扶贫的对策

    时间:2019-06-13 06:58:10 来源:星星阅读网 本文已影响 星星阅读网手机站

      摘要:一些边远地区的农业保险市场呈现有效供需不足的低水平均衡状态,其主要原因在于:农业保险较高的风险与成本、边远地区财力支持不足以及农保市场信息不对称等导致农业保险供给减少;而农保市场信息不对称导致较高的保费,保险公司过低的赔付额与部分不合理条款以及农户较低的参保能力与意愿抑制了农户对保险业务的有效需求。应采取相应措施,促进边远地区农业保险可持续发展。
      关键词:农业保险市场;低水平均衡;对策建议
      JEL分类号:R13 中图分类号:F842.7 文献标识码:A 文章编号:1006-1428(2011)12-0096-04
      农业在整个国民经济中具有重要的战略地位。农业又是一个特殊产业,受自然风险和市场风险的双重影响。通过发挥分散风险和经济补偿两大功能,农业保险可以有效促进农业经济稳健发展。“十一五”时期,我国农业保险取得了很大成效,特别是自2007年启动农业保险保费补贴政策以来,农业保险对促进农业发展、农户增收发挥了更为积极的作用。但由于我国经济发展不平衡、地区差异很大,一些边远地区的农业保险市场尚处于低水平均衡状态。分析“低水平均衡”的形成原因并提出有针对性的对策建议,对进一步做好农业保险工作无疑有重要意义。
      一、边远地区农业保险市场呈低水平均衡状态
      “十一五”时期,我国农业保险市场取得了长足发展。保费收入从2006年的8.6亿元增加到2010年的130亿元,年均增长270%;累计为6400万受灾农户支付理赔款307亿元;农作物承保面积从2006年的0.6亿亩增加到2010年的9.2亿亩,增长了15倍,一些粮食主产省的承保覆盖率超过70%,部分地区接近100%。总体上看,在一系列政策措施的扶持下,全国农业保险业务发展势头良好。但是,在一些边远地区,农业保险市场尚未得到充分发展。以辽宁丹东为例,2010年玉米、水稻参保率只有15%,日光温室大棚参保率降至1%,农户保险有效需求显得不足。同时,由于边远地区的农业保险综合收益低,保险公司对农业保险的工作动力也不强。因此,在边远地区出现了农业保险市场有效供需不足的低水平均衡状态。边远地区农业保险市场低水平均衡状态由多种因素造成:一方面,农业保险较高的风险与成本、边远地区财力支持不足以及农保市场信息不对称等导致农业保险供给减少或保费上升:另一方面,农保市场信息不对称导致较高的保费,保险公司过低的赔付额与部分不合理条款以及农户较低的参保能力与意愿抑制了边远地区农户对保险业务的有效需求。
      二、边远地区农业保险市场低水平均衡的原因分析
      (一)农业保险的高风险高成本导致供给不足
      目前,以种养殖业为主的农户主要还是“靠天吃饭”,而我国是农业自然灾害较为严重的国家,农业自然风险较高;由于农产品价格需求弹性小,农户对农产品市场价格变动的自我调节能力较差,使得农业具有较高的市场风险。我国农业存在较高的自然风险与市场风险,再加上再保险能力有限、巨灾风险分散机制缺失,使得保险公司经营存在较大不确定性。2009年,辽宁、吉林和内蒙古等地遭遇连续几月的夏秋连旱,受灾面积5200万亩,占总承保作物面积的50%,农业保险公司累计支出赔款19.5亿元。其中,中国人保财险公司辽宁省分公司种植业险的农作物旱灾报损面积458万亩,累计赔付3.42亿元,当年种植业保险综合成本率达206.8%。与此同时,农户居住的空间分散性决定了农业保险公司需承担较高的受理成本,农业保险管理相对复杂性也决定了其需承担较高的管理成本。经营农业保险的保险机构收益率较低,使得许多保险公司开展农业保险的动力不足,甚至出现了部分农户投保无门的情况。据调查,2010年,辽宁丹东市发生特大洪涝灾害,1033公顷水产养殖业受灾,经济损失达8899万元。但由于特色种植业、淡水及海水养殖业尚未纳入当地农业保险范围,出现了特色农业经营者投保无门的现象,显示了农业保险有效供给不足。
      (二)地方财政保费补贴压力大是农业保险供需不足的重要原因
      农业保险消费具有正外部性,农业保险是一种准公共物品。农户购买农业保险后,只能享受一部分收益(使农户生产受到保障),另一部分收益为社会公众所享受(公众可获得价格低廉、品种多样的农产品),即出现“利益外溢”现象。由于农户在直接消费农业保险上具有竞争性,但又具有效用不可分割性、受益非排他性等特点,因而农业保险是一种准公共物品,要求社会承担一部分成本。因此,作为增强农业抵御自然灾害风险能力,确保农业增效、农户增收的一项不可或缺的措施,农业保险应该得到政府公共财政的支持。另一方面,一般来说,农业大县虽然有较强的农业保险需求,但往往经济欠发达,财政实力不强,特别是边远的经济欠发达地区,基层财政预算资金十分紧张,承担相应的保费补贴有较大困难,及时落实补贴政策有很大难度,这在一定程度上影响了农业保险业务进一步拓展。以辽宁丹东市为例,若按60%的参保率计算,2010年丹东各县(市)区财政总计需承担保费600多万元,若再将一些特色养殖业等纳入农业保险补贴范围内,财政补贴压力更大,补贴资金将无法落实。地方财力不足在一定程度上制约了农业保险业务的有效拓展。
      (三)信息不对称导致农业保险市场的低水平均衡
      农业生产既是与劳动产品、劳动力、生产关系等相关的经济再生产过程,也是生物有机体同自然环境之间进行物质循环和能量转换的自然再生产过程。其中,自然再生产过程是农业区别于其他产业所独有的特点,这决定了农业对自然因素具有强烈依赖性和敏感性;自然因素的变化性、难控制性无疑增加了保险公司获取投保农业信息的成本与难度,再加上农业地域分散、生产过程复杂等因素,使得因信息不对称引起的逆向选择、道德风险现象在农业保险市场上表现得更为明显,“小灾大报”、“虚保冒保”等行为时有发生。一是逆向选择导致农业保险供需减少。投保前,农户对土地特性、农业生长等信息较保险公司有更多优势,农户会选择高风险农业项目投保,而低风险农业项目被排除在外,使保险的赔付率上升,保险公司只得提高保费率或减少高风险品种。提高保费率导致农业保险需求减少,减少高风险品种则直接减少农业保险供给。二是道德风险使得农业保险供需不足。投保后,农户会减少甚至放弃许多风险管理措施,增加预期索赔,从而增加保险公司的赔偿负担,减少保险公司利润,而间接地使保费率越来越高,这就必然导致农业保险供给、农户需求双双减少,使农业保险市场趋于低水平均衡。
      (四)理赔额小与部分条款不合理抑制了农业保险需求
      2010年,辽宁丹东市出现了建国以来的特大洪涝灾害,导致全市农作物大面积绝收、减产,畜禽及水产品特色养殖业也遭受重创,直接经济损失高达67.5亿元。但据不完全估计,2010年丹东全市各保险公司 仅赔付740多万元,赔付额仅占经济损失总额的0.11%。相对于巨大的经济损失,理赔额只是杯水车薪,这挫伤了农户投保的积极性。同时,部分保险条款不合理、不科学、操作性不强也对农户投保产生了负面影响。如种植业保险的定损按植株死亡率来计算,实际上受灾后植株并没有死亡,但减产至少会达五成,而保险公司却不予赔付。再如,日光温室保险只保墙体与框架,而建一栋普通的钢架日光温室,一般需花费8-10万元;受灾后,即使100%受损也只能得到1.2万元的理赔,达不到恢复生产的目的,这在很大程度上抑制了农业保险的有效需求。
      (五)农户较低的参保能力与意愿抑制了农业保险的发展
      农户参保率低主要有两个原因:首先,部分农户投保能力较弱。丹东市2010年农村居民人均纯收入8340元,位居辽宁省第六。一些山区农民收入低于这一水平,而他们恰恰是从事小规模种植和养殖业的主体,但由于收入水平限制,尽管有参加农业保险的意愿却缺乏投保能力。其次,一些农户参保意愿不强。相对比其他惠农政策而言,农业保险属于“花钱保未来”,由于对农业保险宣传力度不够,加上很多农户习惯于传统的耕作模式和政府救灾方式,农户参保意愿不强,对农业保险作用及保险知识缺乏必要了解,并没有认识到投保是转嫁农业风险、保护自身利益的有效途径,有的农户存在侥幸心理,还有的认为买保险是加重负担,这在一定程度上制约了农业保险市场有效发展。
      三、促进边远地区农业保险可持续发展的对策建议
      (一)完善法律法规,努力保障农业保险的发展
      农业保险本质上应是不以盈利为目的的政策性保险,着眼于国家农业的战略安全乃至整个社会经济的稳定,因此一般适用于商业保险的法律法规难以满足农业保险的要求。农业保险的法律法规应反映国家宏观政策目标或农业战略安全。例如,自上个世纪30年代以来,美国先后出台或多次修改《农业调整法》、《联邦农作物保险法》、《农作物保险改革法》等,促进了美国农业保险发展;日本自1929年以来先后出台了,《家畜保险法》、《农业保险法》、《农业灾害补偿法》等,体现了国家宏观政策目标的调整。同时,农业保险的业务管理比商业保险复杂得多,它不仅在展业、承保、定损、理赔等环节上较复杂,还涉及到农业、投资、气象、税收等领域。因此,应将农业保险纳到国家解决“三农问题”的总体框架,建立健全农业保险的相关法律法规,以法律法规形式明确农业保险在国家农业保护支持体系中的地位和作用;明确农业保险的经营主体、参与主体、受益主体的权利义务关系:明确相关行政管理部门的职责范围以及各部门在农业保险中应发挥的作用,努力保障农业保险业务发展。
      (二)科学设计制度,建立有效的风险分散机制
      农业受自然条件影响很大,自然灾害对农业生产、农户生活有较大的摧毁性,进而使得农业保险具有相对的脆弱性。因此,农业保险可持续发展需要有效的再保险机制(或分保机制)和巨灾支持保护体系。从世界各国情况看,大都建立了农业保险的再保险制度。以法国为例,由于作为农业保险主体的法国农业保险互助协会单家规模不大,国家成立了农业再保险公司,而农业再保险公司的业务还可以进一步再分保给中央农业互助基金会。中央农业互助基金会50%的资金来源于国家财政拨款,50%来自于农民在农业保险互助协会缴纳的附加保费。当遭遇巨灾时,中央农业互助基金会分别对农业再保险公司与农业保险互助协会拨款,增加对农户损失的补偿,降低保险公司的赔付支出,有利于农业保险公司的持续发展。再保险制度和巨灾支持保护体系有助于进一步分散农业风险,对提高农户的赔付率、减少保险公司的成本支出具有明显效果,进而有助于提高农业保险供给与需求。因此,要改变边远地区农业保险市场的低水平均衡状态,应建立健全中央财政支持下的农业保险再保险制度,最大限度地分散农业保险的风险;探索建立农业保险风险基金,一旦出现超过经营农险的保险公司自身偿付能力的巨灾补偿,除了利用再保险机制转移风险外,还可通过其弥补保险公司的亏损,形成有效的农业风险分散机制。
      (三)强化金融创新,推出符合市场需求的保险产品
      近年来,随着金融与工程技术的结合日益紧密,金融衍生产品层出不穷,这就使得通过保险产品的创新来分散农业保险风险成为可能。实际上,农业保险风险以指数化和证券化方式向资本市场分散已成为一种趋势。天气指数保险(Index-based weather insur-ance)就是一个典型产品,它把一个或几个气候条件(如气温、降水、风速等)对农作物的损害程度指数化,每个指数都有对应的农作物产量和损益,保险合同以这种指数为基础,当指数达到一定水平并对农产品造成一定影响时,投保人就可以获得相应标准的赔偿。1998-2003年,国际市场上交易天气指数保险的合同总量超过160亿美元。通过金融创新,可以进一步分散保险公司的风险,有利于降低农业保险公司经营的脆弱性。同时,保险公司要因地制宜、与时俱进地开发符合农户需求的特色农业险种,以适应产品多样化和农业经济结构调整的需求。农业保险发展的基础在于开发设计适销对路的产品,将农户潜在的农业保险需求转化为有效需求。要及时将边远地区的农业生产领域中的特色种植业、淡水及海水养殖业纳入到农业保险范围,还要将产品创新从农业生产领域向农业流通领域扩展,为农产品深加工、销售、运输和仓储等经营活动提供保险服务。通过不断开发保险新产品,一方面可有效提高农业保险市场的终端需求,另一方面可以增强保险公司在农业领域持续经营的能力和稳健性。
      (四)提高认识水平,有效扩大农业保险市场供需
      开展农业保险需要符合保险业的“大数法则”,即要求有尽可能多的参保人,只有提高农户参保率才会降低保险公司因巨额赔付出现亏损的概率。因此,要加大对农业保险的宣传力度,大力普及农业保险知识,有效培育和提高农民保险意识。要深入乡村使农业保险知识家喻户晓;要充分利用电视、广播、报纸等媒体,提升农业保险方针、政策的宣传效果。通过开展政策宣传,消除农民思想顾虑,提高投保信心,使农民充分认识到农业保险是防止和减少农业损失的一种重要风险补偿方式,进而提高农业保险的参保率。由于种养殖大户的农业投入与承担的风险较大,而且种养殖大户的参保可以起到示范作用,进而能带动其他农户参保,因此,要积极提高种养殖大户的农业保险认识水平与参保意愿,提高种养殖大户的农业保险需求。同时,保险公司要进一步提高社会责任意识,从维护国家稳定、确保粮食安全的高度,认真、积极地开展农业保险业务,为农户提供合适的农业保险产品和农业保险服务,进而改变农业保险市场的低水平均衡状态。
      (五)整合各方力量,拓展农业保险的业务范围
      农业作为一个弱质产业,一旦发生大范围的自然灾害,会对农户造成较大损失,也会对全社会产生较大的负面影响。因此,农业保险的发展必须要有政府参与、政策扶持、资金援助和信息支持,要强化政府在农业保险中的引导作用。要进一步健全财政、税务、农业和气象等多部门参加的联席会议制度,协调制定和实施促进农业保险发展的政策,形成政策合力,提高政策效果。财政部门要继续做好保费补贴资金落实工作,并要注意地区差异,建议中央和省级财政部门适当提高对种养殖业规模较大的边远地区的财政补贴比例,以减轻这类地区的财政负担,保护基层地方政府在推进特色农业保险业务中的积极性。税务部门适当下调涉农保险营业税率,能使其有足够的经济实力降低保险费率,提高农户对农业保险的有效需求。农业部门要积极做好组织引导工作,协助保险公司组织农户投保和农业灾害预报预防工作。气象等部门要及时收集提供气象等数据和信息,协调做好对农业保险的灾害界定与定损工作,还要为诸如天气指数保险等新产品的研发提供基本的信息与数据支持。保险公司要主动承担责任,一旦发生灾情,要做到及时理赔。总之,要通过整合各方力量,有效促进边远地区农业保险业务的做大做强。
      (责任编辑:邵欢)

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